Construyendo nuestro nido: cómo ahorramos para ser propietarios de una vivienda

Lee este artículo de Katja Sperling, sobre cómo ella y su marido construyeron la casa de sus sueños y una vida familiar con una excelente planificación financiera, y con bunq.

22 de febrero de 2024

Katja Sperling with family at dream house
Katja Sperling with family at dream house
Katja Sperling with family at dream house

Ahorrar para una casa familiar es un viaje que comienza con sueños de salones espaciosos y termina con la realidad de debatir entre tostadas de aguacate y un pago de hipoteca. A veces, se siente como tratar de atrapar un unicornio — escurridizo y mítico — dejándote preguntarte qué tan minimalista puedes llegar a ser sin reducir tu residencia planificada a una caja de cartón.

Bueno, bromas aparte — puede sentirse así, pero no tiene que ser de esta manera. Ser propietario de una casa es un hito importante, un sueño que requiere planificación estratégica y ahorro disciplinado. Pero antes de que empieces a reemplazar todas tus salidas románticas con reuniones presupuestarias, permíteme compartir una experiencia personal que puede resonar contigo. Ya sea que apenas estés considerando la propiedad de una vivienda o trabajando activamente hacia ella, aquí te muestro cómo hemos convertido el alcanzar metas financieras en nuestra propia aventura personal.

1. Establecer Objetivos Claros

Antes de hacer cualquier otra cosa, mi esposo y yo definimos nuestros objetivos de propiedad. Consideramos el tipo de casa que queríamos, la ubicación y el marco de tiempo ideal. Tener objetivos específicos nos ayudó a crear un plan de ahorros realista. También se nos ocurrieron algunas alternativas a nuestro plan — es posible que necesites comprometerte en algunos detalles, así que determina exactamente qué estás dispuesto a comprometer y sin qué no puedes quedarte. Tener claridad en estos objetivos hizo que construir nuestro plan de compra de casa fuera fácil.

2. Establecer un Presupuesto

Este va de la mano con el número uno, y si eres como yo, el presupuesto puede no coincidir con el deseo de una obra maestra arquitectónica en una gran propiedad en una ciudad metropolitana. Creamos un plan detallado pero sencillo para comprender nuestros ingresos, gastos y el potencial de ahorro. Al igual que nuestros objetivos, tuvimos que decidir dónde recortar nuestros gastos para poder redirigir esos fondos hacia nuestro fondo para la casa. Significaba resistir ciertas piezas de moda y dejar que los más recientes gadgets tecnológicos siguieran brillando en el escaparate de la tienda. Decidimos que para encontrar una casa con un presupuesto realista, también tendríamos que dejar la idea de restaurar una villa Jugendstil y enfocarnos en un edificio más reciente que requiriera menos renovación para hacerlo nuestro. Una vez que establecimos nuestros objetivos claros y nuestro presupuesto — y comprometimos más espacio pero menos vida en la ciudad — nuestro sueño de ser propietarios se volvió más alcanzable. Pero incluso así, tuvimos que ir y venir muchas veces antes de tener algo realista que todavía nos emocionaba sobre la idea de tener nuestro propio hogar.

3. Automatizar el Ahorro

Una transferencia automática a nuestra cuenta de ahorros al comienzo de cada mes nos ayudó a alcanzar nuestro sueño de ser propietarios más rápido que ahorrar “lo que quedaba” al final del mes. Tratar nuestro fondo para la casa como cualquier otra factura prioritaria aseguró contribuciones consistentes. Esto fue un cambio de juego, ya que significaba que sacrificábamos algo que resultaba en gratificación inmediata — como la comida para llevar — en lugar de nuestros ahorros. Como ambos tendemos a gastar dinero cuando está ahí, esto ayudó a prevenir compras impulsivas (así no nos preguntábamos a mitad de mes a dónde se había ido todo el dinero). Al final, apenas notamos la diferencia en nuestra vida diaria porque simplemente no nos sentíamos tentados a salir a cenar afuera cuando el saldo de nuestra cuenta corriente se mantenía al mínimo. Así que supongo que se podría decir que la cuenta de ahorros se benefició — y también nuestras cinturas.

4. Explorar Programas de Asistencia para el Pago Inicial

Investigamos programas gubernamentales y locales que ofrecen asistencia para compradores de vivienda por primera vez. Estos programas pueden reducir significativamente la cantidad que necesitas para un pago inicial. Incentivos en Alemania, como el KFW Förderung, fueron interesantes para nosotros porque priorizan la sostenibilidad y ayudan a los propietarios a renovar y hacer sus hogares energéticamente eficientes.

5. Eliminar Gastos Innecesarios

Ya sea salir a cenar menos, cancelar servicios de suscripción que nunca usas, o optar por alternativas más rentables, cada pequeño ahorro cuenta. La broma recurrente entre nosotros es un meme que una vez vimos, donde el esposo anota el café especial diario de su esposa para llevar, que rompe el presupuesto que tenían para ahorrar. Realmente viví la “cultura del café” disponible en Hamburgo, y fue aterrador ver el gasto astronómico una vez lo plasmamos en papel. No lo eliminé por completo, pero reducirlo a una cita semanal de café solo para mí ayudó.  

6. Aprovechar los Intereses a tu Favor

Ahorramos nuestros ahorros en una cuenta que generaba altos intereses, y aunque las tasas de interés pueden no ser astronómicas, cada pequeña cantidad de ingreso adicional contribuyó a nuestra meta. También hay bancos que ofrecen tasas de interés para ahorros altas que pueden ser abiertas sin una verificación de crédito. Estas pueden valer la pena para que puedas empezar a ahorrar ahora y más rápido que con una cuenta corriente estándar. Y si tienes deudas de alto interés, dales prioridad para pagarlas. Esto no solo mejora tu puntuación crediticia sino que también libera más fondos para tu ahorro de vivienda.

7. Comprar con Inteligencia

No, no te vuelvas loco con cupones. Claro, puedes comprar alimentos por menos aquí y allá, pero en este caso, me refiero a compras más grandes. Al gastar cantidades mayores, compara precios y busca descuentos. Comenzar nuestro viaje hacia la propiedad de una casa con niños a bordo significaba que no íbamos a vivir solo de tostadas con mermelada, ni íbamos a posponer los viajes por los próximos diez años. Nuestros objetivos de ahorro son importantes, pero acordamos que no deberían lograrse a expensas de crear una infancia memorable para ellos. Incluso sin niños, posponer vivir la vida para alcanzar objetivos a largo plazo puede ser desmotivador, y hay tantos lugares para visitar y cosas que puedes tachar de tu lista de deseos sin hacer agujeros en tu bolsillo.

8. Ser Paciente y Mantener la Disciplina

Otra lección que aprendimos mientras ahorrábamos para nuestro hogar de ensueño fue que lleva tiempo y disciplina. Mantente enfocado en tus objetivos, celebra pequeñas victorias y permanece paciente durante el proceso.

Ser propietario de una casa es un viaje que requiere dedicación y conciencia financiera. Recuerda, cada dólar ahorrado es un paso más cerca de construir la base de tu futuro. A riesgo de sonar como mi asesor fiscal, debo agregar que, con las herramientas adecuadas, una mentalidad saludable y un toque de creatividad, realmente puedes divertirte con las finanzas mientras ahorras para la propiedad de una vivienda (o cualquier otra gran meta, para el caso). Esto posiblemente fue uno de mis mayores aprendizajes, y aunque mi esposo está rodando los ojos en este momento porque no se atrevería a usar el término "divertido", está de acuerdo en que no es tan intimidante como esperábamos, y a través de una planificación, banca y ahorro efectivos, incluso se volvió agradable.

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