Déménager en Europe depuis les États-Unis signifie gérer tes finances sur deux continents, deux devises et deux systèmes fiscaux à la fois. La plupart du temps, c'est gérable, mais le premier problème a tendance à prendre les gens au dépourvu : obtenir un compte bancaire local quand tu n'as pas encore de numéro fiscal local. bunq résout ce problème avant même que tu partes. Ce guide couvre tout le reste : transférer de l'argent à l'international sans le perdre en frais, les obligations fiscales américaines qui te suivent peu importe où tu vis, et comment constituer un coussin financier avant d'en avoir besoin.

Obtiens un compte bancaire européen avant d'arriver

Chaque pays européen délivre un numéro fiscal local, et tu en as besoin pour ouvrir un compte dans une banque traditionnelle. Aux Pays-Bas, c'est le BSN, en Espagne le NIE, en Allemagne le Steuer-ID, en France le numéro fiscal. Tu ne peux pas obtenir ce numéro avant de t'être enregistré comme résident. Tu ne peux pas t'enregistrer avant d'être arrivé. Et tout le processus peut prendre des semaines.

Les banques traditionnelles n'ouvriront pas ton compte sans ce numéro, ce qui signifie aucun moyen de payer une caution de loyer, de mettre en place les services publics ou de recevoir un virement de salaire pendant cette période.

bunq n'exige pas de numéro fiscal au départ. Ouvre un compte bancaire depuis ton téléphone en 5 minutes, obtiens un IBAN européen avant d'arriver, et fournis ton numéro fiscal dans les 90 jours une fois que tu l'as. Selon l'endroit où tu déménages, c'est un IBAN néerlandais, allemand, espagnol, français, italien ou irlandais, prêt dès le premier jour.

bunq est une banque européenne entièrement réglementée et approuvée par des millions d'utilisateurs, avec des dépôts protégés jusqu'à 100 000 € dans le cadre du système néerlandais de garantie des dépôts. Tu peux également ouvrir plusieurs comptes bancaires dans la même application pour séparer clairement le loyer, les dépenses quotidiennes et l'épargne dès le départ.

Ouvre ton compte bancaire en 5 minutes.

Garde tes comptes américains ouverts

Ton historique de crédit américain, tes investissements et tous tes revenus en dollars passent par tes comptes américains. Ferme-les et tu perds la base financière que tu as construite chez toi.

Avant de partir, informe ta banque que tu déménages à l'étranger. Certaines banques américaines gèlent les comptes dès qu'elles détectent une activité à l'étranger. Vérifie si ta carte de débit facture des frais de distributeur automatique internationaux et passe à une carte qui les rembourse si c'est le cas. Configure l'accès numérique pour tout avant de partir. Gérer ta banque américaine depuis un fuseau horaire différent est simple quand tout est en ligne. Ça devient un problème quand ce n'est pas le cas.

Transférer de l'argent entre les États-Unis et l'Europe

Les virements bancaires traditionnels sont chers, et les frais ne sont pas toujours visibles jusqu'à ce que tu voies ce qui est arrivé de l'autre côté. Les services de transfert spécialisés offrent des taux de change nettement meilleurs et valent la peine d'être configurés avant ton déménagement, pas la semaine où ton loyer est dû.

Du côté européen, ton IBAN bunq reçoit les virements internationaux proprement. bunq prend également en charge jusqu'à 10 Virements en devises étrangères gratuits chaque mois, ce qui couvre la plupart des transferts réguliers entre les États-Unis et l'Europe. Après cela, des frais transparents signifient aucune surprise.

Gérer deux devises

Une fois en Europe, les dollars entrent et les euros sortent. Le coût de ne pas avoir de système pour cela se manifeste discrètement : de petites majorations sur chaque conversion, des frais de distributeur que tu cesses de remarquer, des virements qui arrivent plus petits que prévu.

Une règle pratique qui ne coûte rien : si un terminal de carte à l'étranger te demande si tu veux payer en dollars ou en devise locale, choisis toujours la devise locale. L'option dollar applique le taux propre au terminal, qui est toujours pire que celui de ta carte.

Pour les achats dans des devises hors de la zone euro, que tu visites les États-Unis, que tu voyages au Royaume-Uni ou que tu dépenses n'importe où en dehors de la zone euro, le ZeroFX de bunq supprime la majoration du taux de change sur les transactions par carte éligibles, sans frais cachés. Et avec plusieurs comptes bancaires dans la même application, tu peux détenir USD et EUR séparément pour que ton épargne en dollars et tes dépenses en euros ne se mélangent jamais.

Tes obligations fiscales américaines te suivent à l'étranger

Les citoyens américains sont imposés sur leurs revenus mondiaux, peu importe où ils vivent. Déménager en Europe ne change pas ton obligation de déposer une déclaration américaine chaque année, et il y a quelques exigences spécifiques qui prennent les gens au dépourvu.

FBAR (FinCEN Form 114) : Si tes comptes étrangers détiennent plus de 10 000 $ combinés à tout moment de l'année, cette déclaration est obligatoire. L'oublier entraîne des pénalités importantes.

FATCA Form 8938 : S'applique à des seuils d'actifs plus élevés que le FBAR, mais pertinent si tu constitues une épargne ou des investissements à l'étranger.

Foreign Earned Income Exclusion : Permet aux contribuables éligibles d'exclure une partie des revenus gagnés à l'étranger de l'impôt américain. La plupart des expatriés qui gagnent en euros sont éligibles.

Foreign Tax Credit : Compense l'impôt américain dû par rapport aux impôts déjà payés localement. La plupart des pays européens ont un traité fiscal bilatéral avec les États-Unis qui empêche la double imposition. Vérifie le traité de ton pays sur la page des documents de traités de l'IRS.

Trouve un conseiller fiscal qui gère les déclarations d'expatriés américains avant ta première année complète à l'étranger. Bien faire les choses dès la première année coûte beaucoup moins cher que de corriger des déclarations manquées plus tard.

Santé

L'Espagne, l'Italie, le Portugal, la France et l'Allemagne offrent tous des soins de santé publics aux résidents enregistrés. Les Pays-Bas exigent que chaque résident souscrive une assurance maladie privée obligatoire, actuellement autour de 120 € à 160 €/mois. Le système public irlandais fonctionne via le HSE, aux côtés d'un marché d'assurance privée important.

La plupart des demandes de visa de long séjour exigent une preuve d'assurance maladie privée avant que tu puisses t'enregistrer comme résident. Règle cela avant de voyager. Ton assurance américaine ne couvrira pas les soins de routine en Europe.

Constitue un coussin financier en euros avant de déménager

Les premiers mois dans un nouveau pays coûtent plus cher que prévu. Les cautions de loyer dans la plupart des pays européens représentent 2 à 3 mois de loyer. Ajoute les frais de visa, les frais de déménagement et l'installation générale d'un nouveau foyer, et les dépenses s'accumulent rapidement avant que les revenus se stabilisent.

Vise à avoir 3 à 6 mois de frais de subsistance en euros, dans un compte européen auquel tu peux accéder immédiatement, pas bloqué dans des investissements ou dans un compte américain qui prend des jours à virer.

Le compte d'épargne de bunq rapporte 3,01 % d'intérêts annuels payés chaque semaine* pendant que ce coussin reste là. Configure le tri automatique des revenus pour acheminer les virements entrants vers les bons comptes au fur et à mesure qu'ils arrivent : le loyer à un endroit, l'épargne qui se constitue à un autre, les dépenses à un troisième.

*Voir les détails complets du taux

Pour des ventilations de coûts spécifiques par pays, consulte nos guides pour déménager aux Pays-Bas, déménager en Espagne, déménager au Portugal, déménager en Italie et déménager en France.

Par où commencer

Règle tes opérations bancaires avant tout le reste. C'est la seule partie de tout ça que tu peux faire depuis les États-Unis, avant d'avoir atterri ou de t'être enregistré quelque part, et ça prend 5 minutes.

Ouvre ton compte bancaire bunq maintenant.

Cet article est à titre d'information générale uniquement et ne constitue pas un conseil juridique, fiscal ou financier. Les exigences et les seuils changent. Consulte un conseiller qualifié pour ta situation spécifique.