S’installer en Europe depuis les États-Unis, c’est gérer tes finances sur deux continents, dans deux devises et avec deux systèmes fiscaux en même temps. La plupart du temps, ça se gère, mais le premier problème surprend souvent : obtenir un compte bancaire local quand tu n’as pas encore de numéro fiscal local. bunq règle ça avant même que tu partes. Ce guide couvre tout le reste : transférer de l’argent à l’international sans le perdre en frais, les obligations fiscales américaines qui te suivent où que tu vives, et comment te constituer un coussin financier avant d’en avoir besoin.

Obtiens un compte bancaire européen avant d’atterrir

Chaque pays européen délivre un numéro fiscal local, et tu en as besoin pour ouvrir un compte dans une banque traditionnelle. Aux Pays-Bas, c’est le BSN, en Espagne le NIE, en Allemagne la Steuer-ID, en France le numéro fiscal. Tu ne peux pas obtenir cette pièce d'identité avant de t’être inscrit comme résident. Tu ne peux pas t’inscrire avant d’être arrivé. Et tout le processus peut prendre plusieurs semaines.

Les banques traditionnelles n’ouvriront pas ton compte sans ça, ce qui veut dire aucun moyen de payer la caution de ton logement, de mettre en place tes contrats d’énergie ou de recevoir ton salaire pendant cette période.

bunq ne demande pas de numéro fiscal dès le départ. Ouvre un compte bancaire depuis ton téléphone en 5 minutes, obtiens un IBAN européen avant d’atterrir, puis fournis ton numéro fiscal dans les 90 jours une fois que tu l’as. Selon l’endroit où tu t’installes, ce sera un IBAN néerlandais, allemand, espagnol, français, italien ou irlandais, prêt à l’emploi dès le premier jour.

bunq est une banque européenne entièrement régulée, utilisée par des millions d’utilisateurs, avec des dépôts protégés jusqu’à 100 000 € par le système néerlandais de garantie des dépôts. Tu peux aussi ouvrir plusieurs comptes bancaires dans la même app pour garder ton loyer, tes dépenses du quotidien et ton épargne bien séparés dès le début.

Ouvre ton compte bancaire en 5 minutes.

Garde tes comptes US ouverts

Ton historique de crédit US, tes investissements et tous tes revenus en dollars passent par tes comptes US. Si tu les fermes, tu perds la base financière que tu as construite chez toi.

Avant de partir, préviens ta banque que tu t’installes à l’étranger. Certaines banques américaines bloquent les comptes dès qu’elles détectent une activité hors des États-Unis. Vérifie si ta carte de débit facture des frais de retrait aux DAB internationaux et, si c’est le cas, passe à une carte qui les rembourse. Mets en place des accès numériques pour tout avant de partir. Gérer ta banque américaine depuis un autre fuseau horaire est simple quand tout est en ligne. Ça devient un problème quand ce n’est pas le cas.

Transférer de l’argent entre les États-Unis et l’Europe

Les virements bancaires traditionnels coûtent cher, et les frais ne sont pas toujours visibles avant de voir ce qui arrive de l’autre côté. Les services spécialisés de transfert proposent des taux de change nettement meilleurs et valent la peine d’être configurés avant ton déménagement, pas la semaine où ton loyer doit être payé.

Côté européen, ton IBAN bunq reçoit les virements internationaux sans mauvaise surprise. bunq inclut aussi jusqu’à 10 Virement en devises étrangères gratuits par mois, ce qui couvre la plupart des transferts réguliers entre les États-Unis et l’Europe. Au-delà, des frais transparents signifient pas de mauvaises surprises.

Gérer deux devises

Une fois en Europe, les dollars rentrent et les euros sortent. Le coût de l’absence de système se voit en douce : petites marges sur chaque conversion, frais de DAB que tu finis par ne plus remarquer, virements qui arrivent plus faibles que prévu.

Une règle pratique qui ne coûte rien : si un terminal de paiement à l’étranger te demande si tu veux payer en dollars ou en devise locale, choisis toujours la devise locale. L’option dollars applique le taux du terminal, qui est toujours moins bon que celui de ta carte.

Pour les achats dans des devises hors zone euro, que tu retournes aux États-Unis, voyages au Royaume-Uni ou dépenses n’importe où en dehors de la zone euro, bunq’s ZeroFX supprime la marge sur le taux de change pour les transactions par carte éligibles, sans frais cachés. Et avec plusieurs comptes bancaires dans la même app, tu peux garder USD et EUR séparés pour que ton épargne en dollars et tes dépenses en euros ne se mélangent jamais.

Tes obligations fiscales US te suivent à l’étranger

Les citoyens américains sont imposés sur leurs revenus mondiaux, quel que soit l’endroit où ils vivent. S’installer en Europe ne change pas ton obligation de déposer une déclaration américaine chaque année, et quelques obligations spécifiques surprennent souvent.

FBAR (FinCEN Form 114) : Si tes comptes étrangers dépassent 10 000 $ au total, à n’importe quel moment de l’année, cette déclaration est obligatoire. Ne pas la déposer peut entraîner des sanctions importantes.

FATCA Form 8938 : S’applique à des seuils d’actifs plus élevés que le FBAR, mais devient pertinent si tu construis une épargne ou des investissements à l’étranger.

Foreign Earned Income Exclusion : Permet aux contribuables éligibles d’exclure une partie de leurs revenus gagnés à l’étranger de l’impôt américain. La plupart des expats payés en euros y sont éligibles.

Foreign Tax Credit : Compense ton impôt américain avec les impôts déjà payés localement. La plupart des pays européens ont un traité fiscal bilatéral avec les États-Unis qui évite la double imposition. Vérifie le traité de ton pays sur la page des traités de l’IRS.

Trouve un conseiller fiscal qui gère les déclarations des expats US avant ta première année complète à l’étranger. Bien faire les choses dès la première année coûte beaucoup moins cher que corriger des déclarations manquantes plus tard.

Santé

L’Espagne, l’Italie, le Portugal, la France et l’Allemagne offrent un système de santé public aux résidents inscrits. Les Pays-Bas demandent à chaque résident de souscrire une assurance santé privée obligatoire, actuellement autour de 120 à 160 €/mois. Le système public irlandais est géré par le HSE, aux côtés d’un marché important d’assurances privées.

La plupart des demandes de visa de long séjour exigent une preuve d’assurance santé privée avant que tu puisses t’inscrire comme résident. Règle ça avant de voyager. Ton assurance américaine ne couvrira pas les soins courants en Europe.

Construis un coussin financier en euros avant de partir

Les premiers mois dans un nouveau pays coûtent plus que prévu. Les cautions de location dans la plupart des pays européens correspondent à 2 ou 3 mois de loyer. Ajoute les frais de visa, de déménagement et toute la mise en place d’un nouveau logement, et les dépenses s’accumulent vite, bien avant que tes revenus se stabilisent.

Essaie d’avoir 3 à 6 mois de dépenses de vie en euros, sur un compte européen auquel tu peux accéder immédiatement, et pas bloqués dans des investissements ou sur un compte US qui met plusieurs jours à faire parvenir un virement.

Le compte d'épargne de bunq rapporte un intérêt annuel de 3,11 % versé chaque semaine* pendant que ce coussin reste posé là. Mets en place une répartition automatique des revenus pour envoyer les virements entrants vers les bons comptes dès leur arrivée : le loyer à un endroit, l’épargne qui se construit ailleurs, les dépenses dans un troisième.

*Voir tous les détails sur les taux

Pour des décompositions de coûts par pays, consulte nos guides sur le déménagement aux Pays-Bas, le déménagement en Espagne, le déménagement au Portugal, le déménagement en Italie et le déménagement vers la France.

Par où commencer

Règle ta banque avant tout le reste. C’est la seule partie que tu peux gérer depuis les États-Unis, avant d’atterrir ou de t’inscrire où que ce soit, et ça prend 5 minutes.

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Cet article est purement informatif et ne constitue pas un conseil juridique, fiscal ou financier. Les conditions et seuils évoluent. Consulte un conseiller qualifié pour ta situation spécifique.

* Compte d’épargne bunq (compte individuel, joint ou enfant), disponible sur tous les abonnements bunq, y compris l’abonnement gratuit, sans frais de gestion. Votre seuil correspond au solde le plus élevé atteint au cours des 6 derniers mois. Le taux brut annuel se compose d’un taux de base fixe appliqué à votre seuil, de 1,61 % sur les premiers 10 000 € et de 1,51 % au-delà de 10 000 €, et d’un taux bonus fixe de 3,11 % appliqué, en remplacement du taux de base, à la part de votre épargne dépassant ce seuil : le taux maximal annoncé « jusqu’à 3,11 % » ne s’applique donc qu’aux sommes supérieures à votre seuil. Les taux ne changent pas ; c’est votre seuil, et donc le montant auquel chaque taux s’applique, qui évolue dans le temps. Ces taux ne sont pas promotionnels et n’ont pas de date de fin. Les intérêts sont calculés et versés au prorata chaque semaine. Exemple : avec un seuil de 5 000 € et un solde de 10 000 €, vous percevez 1,61 % sur vos 5 000 € de seuil et 3,11 % sur les 5 000 € excédentaires, soit environ 118,89 € sur 6 mois (nouveau seuil : 10 118,89 €). Après un versement supplémentaire de 5 000 €, vous percevez 1,61 % sur 10 000 €, 1,51 % sur 118,89 € et 3,11 % sur 5 000 €, soit environ 160,34 € sur les 6 mois suivants et un total d’environ 279,23 € sur 12 mois (intérêts conservés sur le compte ; montant variable selon votre jour de versement). Épargne rémunérée jusqu’à 100 000 €. bunq B.V., Basisweg 32, 1043 AP Amsterdam, Pays-Bas — établissement de crédit agréé aux Pays-Bas, exerçant en France en libre prestation de services. Conditions sur bunq.com.