Cet article invité a été rédigé par Katja Sperling.

Épargner pour une maison familiale est un parcours qui commence par des rêves de salons spacieux et se termine par le dilemme bien réel entre un avocado toast et une mensualité de crédit immobilier. Parfois, on a l'impression de vouloir attraper une licorne, insaisissable et mythique, au point de se demander jusqu'où on peut se serrer la ceinture sans réduire le logement de ses rêves à un carton.

Bon, blague à part : on peut avoir cette impression, mais ce n'est pas une fatalité. Devenir propriétaire est un accomplissement important, un rêve qui demande une planification stratégique et une épargne disciplinée. Mais avant de remplacer toutes tes soirées en amoureux par des réunions budget, laisse-moi te partager un témoignage personnel qui te parlera peut-être. Que tu commences tout juste à envisager de devenir propriétaire ou que tu y travailles activement, voici les coulisses de la façon dont nous avons transformé nos objectifs financiers en une véritable aventure personnelle.

1. Fixe des objectifs clairs

Avant toute chose, mon mari et moi avons défini nos objectifs pour devenir propriétaires. Nous avons réfléchi au type de logement que nous voulions, à l'emplacement et au délai idéal. Avoir des objectifs précis nous a aidés à créer un plan d'épargne réaliste. Nous avons aussi prévu quelques alternatives à notre plan : tu devras peut-être faire des compromis sur certains points, alors détermine exactement ce sur quoi tu es prêt à transiger et ce dont tu ne peux pas te passer. Avoir des objectifs clairs a rendu l'élaboration de notre projet d'achat beaucoup plus simple.

2. Établis un budget

Ce point va de pair avec le premier, et si tu me ressembles un peu, le budget ne correspondra peut-être pas à l'envie d'un chef-d'œuvre architectural sur un grand terrain en pleine métropole. Nous avons créé un plan détaillé mais simple pour comprendre nos revenus, nos dépenses et notre capacité d'épargne. Comme pour nos objectifs, nous avons dû décider où réduire nos dépenses pour réorienter ces fonds vers notre épargne logement. Cela voulait dire résister à certaines pièces de mode et laisser les derniers gadgets high-tech briller en vitrine. Nous avons décidé que pour trouver un logement avec un budget réaliste, il faudrait aussi abandonner l'idée de restaurer une villa Jugendstil et nous concentrer sur un bâtiment plus récent qui demandait moins de travaux pour nous l'approprier. Une fois nos objectifs clairs fixés et notre budget établi, et après avoir accepté plus d'espace mais moins de vie citadine, notre rêve de devenir propriétaires est devenu plus accessible. Malgré tout, nous avons dû faire de nombreux allers-retours avant d'arriver à quelque chose de réaliste qui nous enthousiasmait toujours à l'idée d'avoir notre propre maison.‍

3. Automatise ton épargne

Un virement automatique vers notre compte d'épargne au début de chaque mois nous a aidés à réaliser notre rêve de devenir propriétaires plus vite qu'en épargnant « ce qui restait » à la fin du mois. Traiter notre épargne logement comme n'importe quelle autre facture prioritaire nous a garanti des versements réguliers. Cette régularité nous a aidés, car nous sacrifiions quelque chose qui apportait une satisfaction immédiate, comme les plats à emporter, plutôt que notre épargne. Comme nous avons tous les deux tendance à dépenser l'argent quand il est là, cela a permis d'éviter les achats impulsifs (et nous ne nous demandions plus à la mi-mois où était passé tout l'argent). Au final, nous avons à peine remarqué la différence au quotidien, car nous n'étions tout simplement pas tentés d'aller dîner dans un restaurant chic quand le solde de notre compte courant restait au minimum. On peut donc dire que le compte d'épargne en a profité, et notre tour de taille aussi.

4. Renseigne-toi sur les aides à l'apport

Nous nous sommes renseignés sur les programmes publics et locaux qui aident les primo-accédants. Ces programmes peuvent réduire considérablement le montant nécessaire pour l'apport. Les aides en Allemagne, comme la KfW-Förderung, nous intéressaient parce qu'elles donnent la priorité au développement durable et aident les propriétaires à rénover leur logement et à le rendre économe en énergie.

5. Supprime les dépenses inutiles

Que ce soit en mangeant moins souvent au restaurant, en résiliant les abonnements que tu n'utilises jamais ou en optant pour des alternatives plus économiques, chaque euro économisé compte. Notre private joke, c'est un mème que nous avons vu un jour, où le mari note le café de spécialité à emporter que sa femme prend chaque jour, et qui fait exploser le budget qu'ils devaient économiser. J'ai vraiment profité de la « culture café » de Hambourg, et c'était effrayant de voir cette dépense astronomique une fois posée sur le papier. Je ne l'ai pas supprimée complètement, mais la réduire à un café rien que pour moi une fois par semaine m'a aidée.

6. Fais jouer les intérêts en ta faveur

Nous avons placé notre épargne sur un compte qui rapportait des intérêts élevés, et même si les taux d'intérêt ne sont pas forcément astronomiques, chaque revenu supplémentaire a contribué à notre objectif. Certaines banques proposent aussi des taux d'épargne élevés sur des comptes que l'on peut ouvrir sans vérification de crédit. Ça peut valoir le coup de s'y intéresser pour commencer à épargner dès maintenant, et plus vite qu'avec un compte courant classique. Et si tu as des dettes à taux élevé, rembourse-les en priorité. Cela améliore non seulement ta cote de crédit, mais libère aussi plus de fonds pour ton épargne logement.

7. Achète malin

Non, pas besoin de devenir fou avec les coupons de réduction. Bien sûr, tu peux payer tes courses un peu moins cher ici et là, mais je parle ici des achats plus importants. Quand tu dépenses de grosses sommes, compare les prix et cherche les réductions. Commencer notre parcours vers l'accession à la propriété avec des enfants voulait dire que nous n'allions pas vivre de tartines de confiture, ni repousser nos voyages pendant les dix prochaines années. Nos objectifs d'épargne sont importants, mais nous étions d'accord pour qu'ils ne se fassent pas au détriment d'une enfance mémorable pour eux. Même sans enfants, mettre sa vie entre parenthèses pour atteindre des objectifs à long terme peut être démotivant, et il y a tant d'endroits à visiter et de choses à cocher sur ta liste de rêves sans te ruiner.

8. Sois patient et reste discipliné

Une autre leçon que nous avons apprise en épargnant pour la maison de nos rêves, c'est que cela demande du temps et de la discipline. Reste concentré sur tes objectifs, célèbre les petites victoires et reste patient tout au long du processus.

Devenir propriétaire est un parcours qui demande de l'engagement et une gestion financière réfléchie. N'oublie pas que chaque dollar économisé te rapproche des fondations de ton avenir. Au risque de ressembler à mon conseiller fiscal, je dois ajouter qu'avec les bons outils, un bon état d'esprit et une pincée de créativité, tu peux vraiment t'amuser avec tes finances tout en épargnant pour devenir propriétaire (ou pour n'importe quel autre grand objectif, d'ailleurs). C'est sans doute l'une de mes plus grandes leçons, et même si mon mari lève les yeux au ciel en ce moment parce qu'il n'oserait jamais employer le mot « amusant », il reconnaît que c'est loin d'être aussi intimidant que nous le pensions et que, grâce à une bonne planification, une bonne gestion bancaire et de l'épargne, c'est même devenu agréable.