La SCA (Autenticación Reforzada de Clientes) es el paso de seguridad adicional que confirma que realmente eres tú quien realiza un pago, especialmente online. Reduce el fraude en los pagos con tarjeta y de cuentas bancarias, manteniendo la rapidez en el proceso de pago cuando lo apruebas en tu aplicación bancaria.

¿Qué es la Autenticación Reforzada de Clientes?

La Autenticación Reforzada de Clientes es un requisito normativo europeo (PSD2) para los pagos electrónicos. Antes de que se realice un pago, tu banco debe verificar tu identidad utilizando al menos dos de tres factores: algo que sabes (contraseña o PIN), algo que tienes (móvil o tarjeta) o algo que eres (huella dactilar o reconocimiento facial).

Experimentas la SCA como una notificación push en tu aplicación bancaria, un acceso biométrico, un código de un solo uso o, en ocasiones, con chip y PIN en la tienda cuando se alcanzan los límites de pago contactless. Se aplica a muchos pagos online con tarjeta, transferencias bancarias y al acceso a funciones confidenciales de la cuenta.

Cómo funciona la SCA en la práctica

Flujo online típico:

Introduces los datos de la tarjeta o inicias una transferencia.

El comercio o el proveedor de pagos activa una solicitud de autenticación.

Tu banco envía un requerimiento a tu aplicación o dispositivo.

Tú apruebas la operación con datos biométricos o un código seguro dentro de un límite de tiempo.

Solo entonces se autoriza el pago.

Los pagos con tarjeta suelen utilizar 3-D Secure, que es una forma de aplicar la SCA para las tarjetas online. Las transferencias de cuenta utilizan el propio flujo de SCA del banco en la aplicación bunq.

Cuándo es necesaria la SCA (y cuándo no)

La SCA es obligatoria para la mayoría de los pagos online y muchas transferencias. Existen excepciones para transacciones de bajo riesgo o de bajo importe según las normas de la UE, como algunos pagos contactless por debajo de los límites establecidos o comercios recurrentes de confianza a los que ya has pagado antes. Tu banco decide cuándo se aplica una exención sin comprometer la seguridad general.

En las tiendas físicas, los pagos contactless repetidos pueden acabar requiriendo la introducción del PIN. Ese paso del PIN forma parte de la protección de tu tarjeta según los principios de la SCA.

SCA y bunqbunq utiliza la aprobación basada en la aplicación, datos biométricos y controles bancarios seguros para que puedas confirmar los pagos con rapidez. Mantén tu aplicación actualizada y las notificaciones activadas para no perderte los avisos de SCA. Obtén más información en Seguridad y gestiona tus tarjetas en Tarjetas bunq.

Preguntas frecuentes

¿Por qué se me ha vuelto a pedir verificación para la misma tienda?Los reguladores y los bancos limitan el tiempo que un comercio puede seguir siendo "de confianza" sin una nueva comprobación. Las suscripciones pueden beneficiarse de exenciones, pero las compras grandes o inusuales suelen activar la SCA cada vez.

¿Puedo desactivar la SCA?

No. Los bancos deben aplicar la SCA para los pagos cubiertos por la norma. Desactivarla infringiría las normas de la UE y pondría tu dinero en mayor riesgo.

¿Es la SCA lo mismo que 3-D Secure?3-D Secure es un método habitual para cumplir con la SCA en los pagos online con tarjeta. La SCA es la norma general; 3-D Secure es una de las herramientas que la implementa.