L'authentification forte du client (SCA, Strong Customer Authentication) est l'étape de sécurité supplémentaire qui confirme que c'est bien vous qui effectuez un paiement, en particulier en ligne. Elle réduit la fraude sur les cartes et les paiements bancaires tout en garantissant la rapidité du passage en caisse lorsque vous validez l'opération dans votre application bancaire.

Qu'est-ce que l'authentification forte du client ?

L'authentification forte du client est une obligation réglementaire européenne (DSP2) pour les paiements électroniques. Avant qu'un paiement ne soit traité, votre banque doit vérifier votre identité en utilisant au moins deux de ces trois éléments : quelque chose que vous connaissez (mot de passe ou code PIN), quelque chose que vous possédez (téléphone ou carte) ou une caractéristique personnelle (empreinte digitale ou reconnaissance faciale).

Vous rencontrez la SCA sous la forme d'une notification push dans votre application bancaire, d'une connexion biométrique, d'un code à usage unique ou, occasionnellement, de la saisie de votre carte et de votre code PIN en magasin lorsque les plafonds du sans contact sont atteints. Elle s'applique à de nombreux paiements par carte en ligne, aux virements bancaires et à l'accès aux fonctionnalités sensibles de votre compte.

Comment fonctionne la SCA en pratique

Parcours en ligne classique :

Vous saisissez les données de votre carte ou initiez un virement.

Le commerçant ou le prestataire de services de paiement déclenche une demande d'authentification.

Votre banque envoie une demande de vérification sur votre application ou votre appareil.

Vous validez l'opération par biométrie ou à l'aide d'un code sécurisé dans le délai imparti.

C'est seulement après cette étape que le paiement est autorisé.

Les paiements par carte utilisent souvent le protocole 3-D Secure, qui est une des méthodes permettant d'appliquer la SCA pour les cartes en ligne. Les virements de compte à compte utilisent le propre parcours SCA de la banque dans l'application bunq.

Quand la SCA est-elle requise (et quand ne l'est-elle pas) ?

La SCA est requise pour la plupart des paiements en ligne et de nombreux virements. Des exceptions existent pour les transactions à faible risque ou de faible valeur selon les règles de l'UE, telles que certains paiements sans contact sous les plafonds ou les commerçants récurrents de confiance que vous avez déjà payés. Votre banque décide lorsqu'une exemption s'applique sans pour autant affaiblir la sécurité globale.

En magasin, des paiements sans contact répétés peuvent finir par nécessiter la saisie de votre code PIN. Cette étape de saisie du code PIN permet de garantir la sécurité de votre carte conformément aux principes de la SCA.

SCA et bunq : bunq utilise la validation via l'application, la biométrie et des contrôles bancaires sécurisés pour que vous puissiez confirmer vos paiements rapidement. Gardez votre application à jour et activez les notifications pour ne manquer aucune invite SCA. Pour en savoir plus, consultez la section Sécurité et gérez vos cartes sous Cartes bunq.

Questions fréquentes

Pourquoi m'a-t-on demandé de m'authentifier à nouveau pour le même magasin ? Les régulateurs et les banques limitent la durée pendant laquelle un commerçant peut rester "de confiance" sans nouvelle vérification. Les abonnements peuvent bénéficier d'exemptions, mais les achats importants ou inhabituels déclenchent souvent la SCA à chaque fois.

Puis-je désactiver la SCA ?

Non. Les banques doivent appliquer la SCA pour les paiements concernés. La désactiver enfreindrait les règles de l'UE et exposerait votre argent à un risque plus élevé.

La SCA est-elle identique au 3-D Secure ? Le 3-D Secure est une méthode courante pour satisfaire aux exigences de la SCA pour les paiements par carte en ligne. La SCA est la règle générale ; le 3-D Secure est un outil qui permet de la mettre en œuvre.