bunq verarbeitet Milliarden von Transaktionen. Hinter jeder einzelnen arbeiten verschiedene Systeme daran, dein Geld dort zu halten, wo es hingehört: Sie erkennen ungewöhnliche Muster, überprüfen Zahlungsdetails und greifen ein, wenn etwas nicht stimmt.

Meistens bekommst du davon nichts mit. Zahlungen werden ausgeführt, alles funktioniert wie erwartet. Wenn etwas ungewöhnlich aussieht, erkennt das System es oft, bevor du selbst etwas bemerkst.

Das läuft alles im Hintergrund, während du deinen Tag genießt.

So funktioniert die Betrugserkennung

Jede Transaktion, die du tätigst, läuft durch ein Betrugserkennungsmodell, das in Echtzeit mehr als 500 Datenpunkte analysiert. Dabei geht es nicht nur um den Betrag, sondern auch um den Ort, die Tageszeit, den Händler und darum, ob die Zahlung zu deinem üblichen Verhalten passt.

Das Modell nutzt Hunderte von Entscheidungsbäumen, die gleichzeitig miteinander arbeiten. Entspricht eine Transaktion dem Muster eines bekannten Betrugsfalls, wird sie innerhalb von Sekunden erkannt. Passt sie zu keinem bekannten Muster, wirkt aber trotzdem ungewöhnlich, greift eine zweite Sicherheitsebene.

Diese zweite Ebene basiert auf einem unüberwachten Deep-Learning-Modell. Das bedeutet, dass es nicht mit einer Liste bekannter Betrugsarten arbeitet. Stattdessen analysiert es alle Zahlungen, die das erste Modell freigibt, und sucht nach komplexen Mustern, die zu keiner bereits bekannten Betrugsart passen. Taucht ein neues Muster auf, wird es klassifiziert und an das erste System zurückgespielt. So verbessern sich beide Modelle kontinuierlich gegenseitig.

So kann bunq auch auf neue Betrugsmaschen reagieren, die es im vergangenen Jahr noch gar nicht gab. Das System arbeitet nicht nach einem starren Regelwerk, sondern entwickelt sich mit neuen Mustern weiter.

Warum einige Zahlungen pausiert werden

Wenn bei einer Zahlung Sicherheitsbedenken bestehen, sorgt Safety Shield dafür, dass dein Geld sich erst bewegt, bis du die Zahlung prüfen konntest. Die Zahlung wird für 24 Stunden pausiert. In diesem Zeitraum kannst du sie überprüfen und stornieren, wenn dir etwas komisch vorkommt. 

Betrüger:innen setzen auf Zeitdruck. Sie drängen dich, zu bestätigen, bevor du Zeit zum Nachdenken hast. Genau diesen Druck nimmt dir die Pause – und sie kann weder von dir noch von bunq umgangen werden. Das ist beabsichtigt. Ist die Zahlung legitim, wird sie nach Ablauf der Frist ausgeführt. Ist sie es nicht, kannst du sie vorher stornieren.

So erkennt bunq Fernzugriffe auf deinem Gerät

Bei Betrug per Fernzugriff wirst du dazu gebracht, Software zur Bildschirmfreigabe wie AnyDesk zu installieren. Dadurch können Betrüger:innen sehen und teilweise steuern, was auf deinem Gerät passiert. Diese Masche ist besonders gefährlich, weil sie direkt auf dem Gerät stattfindet und damit viele herkömmliche Sicherheitsebenen umgehen kann.

bunq erkennt, wenn Software für Fernzugriff oder Bildschirmfreigabe aktiv ist. Besteht der Verdacht, dass damit auf dein Konto zugegriffen wird, schränkt bunq den Kontozugriff sofort ein und informiert dich. Die Erkennung findet direkt auf App-Ebene statt – du musst also nicht selbst wissen, worauf du achten musst.

Warum nur du Zahlungen biometrisch bestätigen kannst

Jedes Mal, wenn du die App öffnest oder eine Transaktion bestätigst, verknüpft die biometrische Anmeldung die Autorisierung mit dir – nicht nur mit deinem Gerät.

bunq nutzt dafür die biometrische Hardware deines Geräts. Face ID erfasst vor der Authentifizierung mehr als 30.000 Datenpunkte, moderne Fingerabdrucksensoren verarbeiten rund 10.000. Dabei wird weder ein Foto deines Gesichts noch deines Fingerabdrucks gespeichert. Stattdessen wird eine verschlüsselte mathematische Darstellung des Musters verwendet, aus der sich das ursprüngliche Bild nicht wiederherstellen lässt.

Deine biometrischen Daten werden vollständig innerhalb der sicheren Hardware deines Geräts verarbeitet und gespeichert. bunq erhält zu keinem Zeitpunkt Zugriff darauf.

Ist die biometrische Authentifizierung nicht verfügbar, kannst du stattdessen deine PIN verwenden. Im Alltag sorgt die biometrische Anmeldung jedoch dafür, dass selbst jemand mit physischem Zugriff auf dein Gerät eine Zahlung nicht ohne dich bestätigen kann.

So erkennt der IBAN-Namensabgleich Fehlüberweisungen rechtzeitig

Social Engineering setzt häufig beim Bezahlen an. Ein:e Betrüger:in gibt dir eine gültig aussehende IBAN, die jedoch zu einem oder einer anderen Kontoinhaber:in gehört. Ohne zusätzliche Prüfung kann das Geld bereits überwiesen sein, bevor auffällt, dass Name und IBAN nicht zusammenpassen.

Der IBAN-Namensabgleich von bunq prüft bei jeder SEPA-Zahlung vor deiner Bestätigung, ob der Name zur IBAN passt. Stimmen die Angaben nicht überein, erhältst du eine Warnung. Du kannst die Zahlung trotzdem fortsetzen oder abbrechen – entscheidend ist, dass du auf die Abweichung hingewiesen wirst, solange du die Überweisung noch stoppen kannst.

Das läuft automatisch bei jeder ausgehenden Überweisung. Du musst nichts aktivieren und nicht selbst daran denken. Die Prüfung ist direkt in den Zahlungsvorgang integriert.

Du möchtest mehr über die Sicherheitsfunktionen erfahren, die du selbst verwalten kannst? Ist bunq sicher und vertrauenswürdig? erklärt die Sicherheitskontrollen in der App im Detail.

So bekommst du Hilfe, wenn etwas schiefgeht

Finn ist der KI-Support-Assistent von bunq und deine erste Anlaufstelle, wenn etwas geklärt werden muss. Egal, ob eine Zahlung markiert wurde oder du einfach eine Frage hast: Finn löst 84% der Fälle direkt, Tag und Nacht, ohne Wartezeit.

Finn kennt den relevanten Kontext zu deinem Konto. So passt bereits die erste Antwort zu deiner Situation, statt dich mit einer allgemeinen Aufforderung nach weiteren Informationen zu begrüßen. Die meisten Fälle lassen sich lösen, ohne dass weitere Schritte nötig sind.

In den letzten sechs Monaten hat Finn mehr als 40% der Anfragen übernommen, die früher einen menschlichen Guide brauchten. Wenn du dennoch einen brauchst – etwa bei einer strittigen Zahlung, der Rückholung von Geldern nach einem Betrugsfall oder einer Beschwerde, die eine persönliche Entscheidung erfordert – kommst du schneller an die richtige Stelle.

Wenn dein Fall automatisch zu einer Expertin oder einem Experten geht

Manche Situationen brauchen einen Menschen: eine Entscheidung zur Rückholung von Geldern nach einem Betrugsfall, der Abschluss einer formellen Beschwerde oder andere Fälle, bei denen jemand persönlich eine Entscheidung treffen muss.

bunq leitet diese Fälle automatisch weiter. Du musst keine Eskalation anfordern oder das Gespräch mit jemand Neuem neu beginnen. Das System erkennt, wann ein Guide übernehmen muss, und gibt den bisherigen Kontext direkt weiter.

Bei vielen Banken läuft es so: Du erklärst das Problem, erhältst eine Referenznummer und wartest Wochen auf eine Antwort. Bei bunq ist das Gespräch Teil der Lösung. Du meldest dich, erklärst, was passiert ist, und in der Regel ist dein Fall geklärt, bevor du den Chat schließt. In 9 von 10 Fällen dauert das vom Anfang bis zum Ende weniger als 5 Stunden.

Fazit

Die Sicherheit bei bunq besteht aus mehreren Systemen, die jeweils an unterschiedlichen Stellen ansetzen: Betrugserkennung, bevor eine Zahlung verarbeitet wird, eine Pause, wenn etwas ungewöhnlich aussieht, schneller Support, Authentifizierung auf Geräteebene und ein Namenscheck genau in dem Moment, in dem sich eine Überweisung noch stoppen lässt.

Für dich entsteht dadurch kein zusätzlicher Aufwand. Die Systeme laufen im Hintergrund und melden sich nur dann, wenn deine Aufmerksamkeit gefragt ist.

bunq nutzt außerdem KI, um dich über diese Funktionen hinaus zu schützen. Erfahre mehr in unserer Übersicht zu KI & Sicherheit.