bunq verwerkt miljarden transacties. Achter elke transactie werkt een reeks systemen om je geld te houden waar het hoort: ze herkennen ongebruikelijke patronen, controleren betaalgegevens en grijpen in als er iets niet klopt.

Meestal zie je hier niets van. Betalingen gaan gewoon door en alles werkt zoals verwacht. Als er iets niet lijkt te kloppen, vangt het systeem het op voordat jij het zelf doorhebt.

Dit draait er allemaal terwijl jij gewoon je dag doorgaat.

Zo werkt fraudedetectie

Elke transactie die je doet, gaat door een fraudedetectiemodel dat in realtime meer dan 500 datapunten analyseert. Niet alleen het bedrag, maar ook de locatie, het tijdstip, de verkoper en hoe de betaling past bij je gebruikelijke gedrag.

Het model gebruikt honderden beslisbomen die tegelijk met elkaar concurreren. Past een transactie bij het profiel van bekende fraude, dan wordt die binnen enkele seconden gemarkeerd. Past ze bij geen enkel bekend profiel maar lijkt er toch iets mis, dan vangt een tweede laag het op.

Die tweede laag is een unsupervised deep-learningmodel. Dat betekent dat het niet werkt met een lijst van bekende soorten fraude. Het loopt over elke betaling die het supervised model goedkeurt en zoekt naar complexe patronen die bij geen enkel gelabeld fraudetype passen. Duikt er iets nieuws op, dan wordt dat gelabeld en teruggevoerd in het supervised systeem. De twee modellen maken elkaar zo continu sterker.

Zo blijft bunq fraudeconstructies bijbenen die vorig jaar nog niet bestonden. Het systeem leunt niet op een vast regelboek. Het past zich aan zodra er nieuwe patronen ontstaan.

Waarom sommige betalingen worden gepauzeerd

Als een betaling een veiligheidsrisico oplevert, zorgt Safety Shield ervoor dat je geld niet wordt overgemaakt totdat je de kans hebt gehad om het te controleren. De betaling wordt 24 uur gepauzeerd. In die tijd kun je de betaling bekijken en annuleren als er iets niet lijkt te kloppen.

Fraudeurs spelen in op haast. Ze zetten je onder druk om te bevestigen voordat je tijd hebt gehad om na te denken. De pauze is er om die druk weg te nemen, en jij noch bunq kan die omzeilen. Dat is bewust zo. Was de betaling in orde, dan gaat die door zodra de periode voorbij is. Was dat niet zo, dan annuleer je haar in de tussentijd.

Zo herkent bunq pogingen tot toegang op afstand tot je toestel

Bij fraude met toegang op afstand wordt iemand overgehaald om software voor schermdelen te installeren, zoals AnyDesk, zodat een oplichter kan zien en bedienen wat er op diens telefoon gebeurt. Het werkt omdat het vanuit het toestel zelf gebeurt, waar de meeste beveiligingslagen niet komen.

bunq herkent wanneer software voor toegang op afstand of schermdelen actief is. Is er reden om te vermoeden dat die wordt gebruikt om toegang te krijgen tot je rekening, dan beperkt bunq je rekening meteen en laat het je dat weten. De detectie draait in de app zelf, dus jij hoeft niet te weten waar je op moet letten.

Waarom biometrisch inloggen betekent dat alleen jij betalingen kunt goedkeuren

Elke keer dat je de app opent of een transactie bevestigt, koppelt biometrisch inloggen de goedkeuring aan jouw lichaam, niet alleen aan je toestel.

bunq gebruikt hiervoor de biometrische hardware van je eigen toestel. Face ID brengt meer dan 30.000 datapunten in kaart voordat het je herkent; moderne vingerafdrukscanners verwerken er zo’n 10.000. Geen van beide slaat een foto van je gezicht of vingerafdruk op. Wat wordt bewaard, is een versleutelde wiskundige weergave van het patroon, die niet terug te rekenen is naar het oorspronkelijke beeld.

Je biometrische gegevens worden volledig verwerkt en opgeslagen in de beveiligde hardware van je toestel. bunq ontvangt ze nooit.

Is biometrische verificatie niet beschikbaar, dan werkt je PIN als alternatief. Maar in het dagelijks gebruik betekent biometrisch inloggen dat zelfs iemand met fysieke toegang tot je toestel geen betaling kan goedkeuren zonder jou.

Zo vangt de IBAN-naamcontrole verkeerd gerichte betalingen meteen op

Social engineering slaat vaak toe bij de betaalstap. Een fraudeur geeft een IBAN die er geldig uitziet, maar van een andere rekeninghouder is. Het geld is weg voordat iemand controleert of de naam klopte.

De IBAN-naamcontrole van bunq controleert bij elke SEPA-betaling of de naam bij de IBAN past, voordat je de betaling bevestigt. Komen ze niet overeen, dan zie je een waarschuwing. Je kunt doorgaan of annuleren, maar de mismatch wordt gemeld op het moment dat je er nog iets aan kunt doen, niet nadat de overboeking al is uitgevoerd.

Dit gebeurt automatisch bij elke uitgaande overboeking. Je hoeft het niet aan te zetten of eraan te denken om te controleren. De controle zit ingebouwd in het betaalproces.

Wil je meer weten over de veiligheidsfeatures die je zelf kunt beheren? In Is bunq veilig en betrouwbaar? lees je meer over de instellingen voor je rekening in de app.

Hulp krijgen als er iets misgaat

Finn is de AI-supportassistent van bunq en je eerste aanspreekpunt als er iets aandacht nodig heeft. Of er nu een betaling is gemarkeerd of je gewoon een vraag hebt, Finn lost 84% van de gevallen direct op, dag en nacht, zonder wachttijd.

Finn heeft context over je rekening, dus het eerste antwoord gaat over jouw situatie in plaats van een algemeen verzoek om je probleem te beschrijven. De meeste gevallen worden opgelost zonder dat er meer nodig is.

In de afgelopen zes maanden heeft Finn meer dan 40% van de vragen overgenomen waarvoor eerder een menselijke guide nodig was. Heb je er toch een nodig, bijvoorbeeld voor een betwiste betaling, het terughalen van geld na fraude of een klacht waarover echt een beslissing moet worden genomen, dan ben je er sneller.

Als je zaak automatisch naar een expert gaat

Sommige situaties vragen om een mens: een beslissing over het terughalen van geld na fraude, het formeel afsluiten van een klacht, alles waarbij iemand verantwoordelijk moet zijn voor de uitkomst.

bunq stuurt die gevallen automatisch door. Je hoeft niet om escalatie te vragen of het gesprek opnieuw te beginnen met iemand anders. Het systeem herkent wanneer een guide het moet overnemen en brengt je daar, met je context al meegenomen.

Bij de meeste banken gaat het zo: je legt het probleem uit, krijgt een referentienummer en wacht weken op een antwoord. Bij bunq is het gesprek de oplossing. Je neemt contact op, legt uit wat er aan de hand is, en tegen de tijd dat je de chat sluit, is je zaak meestal geregeld. In 9 van de 10 gevallen binnen 5 uur van begin tot eind.

Tot slot

De beveiliging van bunq bestaat uit meerdere systemen die elk een ander deel van het plaatje afdekken: detectie voordat een betaling wordt verwerkt, een pauze als er iets mis lijkt, support die je zonder gedoe bij het juiste antwoord brengt, verificatie op je toestel en een naamcontrole precies op het moment dat een overboeking nog kan worden tegengehouden.

Niets hiervan vraagt iets anders van jou. De systemen draaien op de achtergrond en komen pas naar voren als er iets aandacht nodig heeft.

bunq gebruikt AI ook om je veilig te houden buiten deze features. Lees meer in het overzicht AI & veiligheid.