Un chargeback (o storno di addebito) è una procedura di disputa formale che annulla un pagamento con carta quando qualcosa va storto: frodi, un commerciante che non ha mai consegnato la merce o un addebito che non riconosci. È il tuo modo di recuperare il denaro tramite la tua banca e il circuito della carta, e non solo discutendo con il negozio.

Cos'è un chargeback?

Un chargeback si verifica quando la tua banca invia una richiesta di storno tramite il circuito della carta (come Mastercard o Visa) alla banca del commerciante. Se la disputa è valida in base alle regole del circuito, il pagamento viene annullato e l'importo torna sul tuo conto. I chargeback esistono per proteggere i titolari di carta quando i normali rimborsi falliscono o non sono possibili.

I chargeback non sono la stessa cosa di un rimborso amichevole. Un rimborso è volontario da parte del commerciante. Un chargeback è una disputa regolamentata con prove, tempistiche e codici di causale. I commercianti possono contestare un chargeback se ritengono che il pagamento fosse legittimo.

Quando si applicano i chargeback

I motivi comuni per cui i titolari di carta presentano un chargeback includono:

Uso non autorizzato: qualcuno ha utilizzato la tua carta o i dati della tua carta senza autorizzazione.

Mancata consegna o merce non conforme alla descrizione: hai pagato per beni o servizi che non sono mai arrivati o che erano materialmente diversi da quanto promesso.

Addebito duplicato o errato: ti è stato addebitato l'importo due volte o per un importo errato.

Abbonamento annullato: hai annullato l'abbonamento ma ti è stato addebitato nuovamente (soggetto alle regole del circuito e locali).

Ogni caso deve corrispondere a un codice di causale definito dal circuito della carta. La tua banca ti chiederà dei documenti: ricevute, email con il commerciante, informazioni di tracciamento o una denuncia della polizia in caso di frode.

Come funziona il processo di chargeback

I passaggi sono simili tra le varie banche, anche se le tempistiche variano.

Segnalazione: contatti la tua banca e spieghi il problema. Fallo non appena noti l'anomalia.

Indagine: la tua banca potrebbe accreditare provvisoriamente il tuo conto mentre esamina la richiesta.

Disputa tramite circuito: la banca invia la richiesta di storno alla banca del commerciante attraverso il circuito della carta.

Risposta del commerciante: il commerciante può accettare il chargeback o presentare prove per contestarlo.

Esito: vinci (il denaro rimane restituito), perdi (l'addebito viene riapplicato) o il caso viene diviso a seconda delle prove.

Il processo può richiedere settimane o mesi. Ecco perché tentare prima un rimborso con il commerciante è spesso più veloce quando il negozio è collaborativo.

Chargeback vs. rimborso vs. richiamo del pagamento: questi termini si sovrappongono nella conversazione quotidiana, ma significano cose diverse.

Un rimborso viene avviato dal commerciante sulla tua carta.

Un chargeback è una disputa sulla carta che avvii tramite la tua banca per i pagamenti con carta.

Un richiamo del pagamento (recall) si applica ai bonifici bancari (come alcuni bonifici SEPA), non ai pagamenti contactless con carta. Non puoi chiedere il chargeback di un bonifico allo stesso modo in cui lo faresti per un acquisto con carta.

Per le spese con carta, utilizza la procedura di disputa della tua banca. Per i trasferimenti errati, informati sulle regole di richiamo nella sezione Pagamenti.

Proteggersi prima di avere bisogno di un chargeback

Prevenire è meglio che disputare. Adotta abitudini bancarie sicure: Notifiche Istantanee su ogni pagamento, blocca la tua carta se la perdi e usa una Carta Digitale con un limite per i siti web che non conosci. Se qualcosa sembra non andare, agisci rapidamente; i ritardi possono indebolire una disputa.

Leggi di più su come bunq gestisce la sicurezza alla pagina Sicurezza.

Domande frequenti

Quanto tempo ho per contestare un addebito? I limiti di tempo dipendono dal circuito della carta e dal codice di causale, spesso tra i 60 e i 120 giorni dalla data della transazione o dell'estratto conto. Segnala immediatamente gli addebiti sospetti; non aspettare l'estratto conto successivo.

Riotterrò sempre i miei soldi indietro?

Non automaticamente. La banca e il circuito decidono in base alle prove. Una frode evidente o un palese inadempimento del commerciante aiutano il tuo caso. I disaccordi soggettivi (ad esempio, se hai cambiato idea) potrebbero non essere idonei.

I chargeback possono danneggiare il mio conto?

L'abuso di chargeback può segnalare il tuo conto alle banche e ai commercianti. Presenta controversie in buona fede per problemi reali. Reclami infondati ripetuti potrebbero influire sul tuo rapporto con la banca.