Quanto te deves pagar a ti próprio como dono de um negócio?

Gerir o teu próprio negócio dá-te mais controlo sobre a forma como trabalhas, ganhas e cresces.

Escolhes onde queres investir. Decides quando queres crescer. Moldas o negócio à volta dos teus objetivos. E, a dada altura, também decides quanto queres pagar a ti próprio.

Essa decisão pode ser entusiasmante, mas nem sempre é óbvia. Há meses em que entra mais dinheiro do que esperavas. Outros são mais calmos. As despesas podem mudar, tens de planear os impostos e há quase sempre algo para o qual vale a pena poupar.

Um bom ponto de partida é este:

Quanto posso pagar a mim próprio de forma regular, mantendo o meu negócio preparado para o que vem a seguir?

Esta pergunta dá-te mais informação do que apenas o saldo atual. Ajuda-te a olhar, em conjunto, para as tuas necessidades pessoais, custos do negócio, impostos, poupanças e planos de crescimento.

Com o bunq, podes tornar tudo isto mais simples ao separar o dinheiro em diferentes Bank Accounts para impostos, despesas, poupanças e remuneração do dono. Quando cada parte do teu dinheiro tem um objetivo claro, torna‑se muito mais fácil perceber quanto podes transferir para ti com tranquilidade.

Porque é que o teu próprio salário merece um plano

Quando trabalhas por conta própria, o teu rendimento pode funcionar de forma diferente de um salário regular.

Podes ter meses mais cheios, meses mais calmos, prazos de pagamento diferentes entre clientes e custos do negócio que variam ao longo do ano. Planear o teu próprio salário dá-te um ritmo mais estável no meio de tudo isso.

Pode ajudar-te a:

• Garantir um rendimento mais previsível para ti

• Manter o dinheiro para impostos separado

• Cobrir as despesas do negócio a tempo

• Construir poupanças para períodos mais lentos

• Tomar decisões de crescimento com mais clareza

Isto não precisa de ser complicado. Uma estrutura simples já pode fazer uma grande diferença.

Por exemplo, podes usar uma Bank Account para pagamentos recebidos, outra para impostos, outra para custos mensais do negócio e outra para o teu próprio salário. Assim, não estás a tentar perceber tudo a partir de um único saldo.

Começa pelo que precisas a nível pessoal

Antes de decidir quanto vais pagar a ti próprio, olha para aquilo de que precisas fora do negócio.

Começa pelos teus essenciais mensais:

• Renda ou prestação da casa

• Supermercado

• Serviços (água, luz, etc.)

• Seguros

• Transporte

• Pagamentos de dívidas

• Despesas com crianças ou família

• Poupança mínima

• Despesas pessoais do dia a dia

Isto dá-te uma base pessoal. Ainda não tem de ser o teu rendimento ideal. É o valor que te ajuda a cobrir a tua vida com mais consistência.

A partir daí, pergunta:

Que valor faria com que as minhas finanças pessoais se sentissem estáveis?

Quando souberes esse número, podes compará-lo com aquilo que o teu negócio consegue suportar confortavelmente. Se os dois valores ainda não coincidirem, isso é informação útil. Mostra-te se precisas de ajustar o teu salário, reduzir custos, aumentar receitas ou trabalhar para um valor mensal mais alto ao longo do tempo.

Vê o que o teu negócio precisa todos os meses

O teu negócio também tem a sua própria base.

Isto pode incluir:

• Subscrições de software

• Fornecedores

• Freelancers ou colaboradores

• Custos de marketing

• Custos de escritório ou espaço de trabalho

• Equipamento

• Honorários de contabilidade ou apoio jurídico

• Pagamento de empréstimos

• Reservas para impostos

Quando sabes quais são os teus custos regulares do negócio, consegues ver o que precisa de ficar no negócio antes de te pagares a ti próprio.

Uma forma simples de pensar nisto:

Rendimento do negócio menos custos do negócio menos reservas para impostos é igual ao que fica disponível para o salário do dono, poupanças e reinvestimento.

Contas separadas podem tornar isto mais fácil de gerir. Em vez de olhares para um saldo e dividires mentalmente entre impostos, despesas e salário pessoal, podes dar a cada categoria o seu lugar. Com as funcionalidades de orçamento do bunq, podes criar contas dedicadas para diferentes partes do teu negócio, para ser mais fácil ver o que está disponível e o que já está planeado.

Põe o dinheiro para impostos de lado logo no início

Os impostos são mais fáceis de gerir quando têm o seu próprio lugar desde o início.

Um hábito útil é mover uma percentagem de cada pagamento que recebes para uma conta separada para impostos. A percentagem exata depende do teu país, estrutura do negócio e nível de rendimentos, por isso vale a pena confirmar com um contabilista ou autoridade fiscal local.

O hábito é mais importante do que ter a percentagem perfeita no primeiro dia. Quando o dinheiro para impostos está separado, o saldo restante dá-te uma visão mais realista do que podes usar para despesas, poupanças e o teu próprio salário.

Com o bunq, o AutoVAT pode ajudar ao calcular e pôr de lado automaticamente o IVA dos teus pagamentos recebidos e enviados. Isso significa que o teu IVA fica separado sem precisares de o mover manualmente sempre, tornando mais fácil ver o que está realmente disponível para te pagares a ti próprio.

Escolhe um método de pagamento que se adapte ao teu negócio

A maioria dos donos de negócio usa uma de algumas abordagens simples. A opção certa depende de quão previsível é o teu rendimento, de quanta estabilidade queres a nível pessoal e de quanta flexibilidade o teu negócio precisa.

1. Pagamento mensal fixo

Pagas a ti próprio o mesmo valor todos os meses, semelhante a um salário.

Funciona bem se o rendimento do teu negócio for relativamente estável ou se quiseres mais previsibilidade na tua vida pessoal.

Pode ajudar-te a:

• Gerir o orçamento mais facilmente

• Construir um rendimento pessoal regular

• Separar o dinheiro do negócio do dinheiro pessoal

• Evitar voltar a pensar no teu salário todos os meses

Uma conta dedicada ao salário do dono pode tornar isto simples. Depois de cobrires impostos, despesas e poupanças, transferes o valor que planeaste para ti.

2. Pagamento baseado em percentagem

Pagas a ti próprio uma percentagem do volume de negócios ou do lucro.

Isto pode funcionar bem se o teu rendimento variar bastante. Nos meses mais fortes, o teu salário cresce. Nos meses mais calmos, naturalmente deixas mais dinheiro no negócio.

A contrapartida é que o teu rendimento pessoal pode variar de mês para mês. Se escolheres este método, ajuda acompanhar o rendimento e as despesas com clareza, para saberes que percentagem faz sentido.

O bunq pode ajudar ao manter as diferentes partes do teu dinheiro separadas, facilitando ver quanto entrou, o que tem de sair e o que está disponível para o teu próprio salário.

3. Valor base mais bónus

Pagas a ti próprio um valor base fixo todos os meses e, depois, fazes um pagamento extra quando o negócio tiver passado um período forte.

Isto pode ser um bom meio termo. Tens alguma estabilidade pessoal, ao mesmo tempo que dás espaço a ti próprio para beneficiar quando o negócio corre bem.

Por exemplo, podes pagar a ti próprio um valor mensal regular e rever pagamentos extra todos os trimestres. Se impostos, despesas e poupanças estiverem cobertos, podes decidir se queres receber um bónus ou manter mais dinheiro no negócio para crescer.

Constrói uma almofada financeira para mais flexibilidade

Uma almofada financeira para o negócio dá-te mais margem para tomares decisões com calma.

Pode ajudar-te com:

• Prazos de pagamento diferentes entre clientes

• Variações sazonais

• Novas ferramentas ou equipamento

• Diferenças de impostos

• Contratação de apoio

• Investimentos em crescimento

Não precisas de construí-la toda de uma vez. Podes começar por pôr de lado um valor pequeno todos os meses e aumentá-lo quando o negócio tiver um período mais forte.

Uma conta separada de poupança ou de reserva torna isto mais fácil de acompanhar. Em vez de ver dinheiro extra como valor disponível para gastar, podes rotulá-lo claramente como dinheiro que dá mais flexibilidade ao teu negócio.

Facilita o pagamento por parte dos teus clientes

O teu próprio salário é mais fácil de planear quando o dinheiro entra sem problemas.

Um processo de pagamento claro ajuda-te a manter o controlo sobre o que já foi pago, o que está em falta e o que podes esperar a seguir. Isso pode fazer com que o teu salário como dono seja menos reativo e mais planeado.

Podes apoiar isto ao:

• Enviar faturas rapidamente

• Definir condições de pagamento logo à partida

• Fazer follow‑up antes das datas de vencimento

• Oferecer opções de pagamento simples

• Manter o registo de pagamentos em aberto

O bunq Business suporta bunq.me Payment Links, para que os clientes possam pagar através de links seguros partilhados diretamente a partir da app. Isto pode tornar os pagamentos mais fáceis para eles e ajudar-te a manter o dinheiro a entrar no negócio.

Revê o teu salário regularmente

O teu salário não tem de ficar igual para sempre.

À medida que o teu negócio cresce, o teu sistema de pagamentos pode crescer com ele. Uma revisão trimestral é um ritmo simples que funciona bem para muitos donos de negócio.

Pergunta a ti próprio:

• O negócio teve um rendimento consistente?

• As despesas foram mais altas ou mais baixas do que o esperado?

• Pus dinheiro suficiente de lado para impostos?

• O meu salário pessoal continua a ser suficiente?

• Posso aumentar o meu salário com conforto?

• Devo manter o salário igual e construir uma almofada maior?

Isto dá ao teu salário um ponto de revisão regular. Não precisas de repensar tudo todos os meses, mas também não deixas o teu próprio rendimento em piloto automático durante demasiado tempo.

Mantém o dinheiro pessoal e do negócio separados

Manter o dinheiro pessoal e o do negócio separados torna tudo mais fácil de compreender.

Ajuda-te a ver:

• O que pertence ao negócio

• O que está pronto para impostos

• O que está disponível para despesas

• O que podes pagar a ti próprio

• O que estás a poupar ou a reinvestir

É aqui que múltiplas Bank Accounts podem ser especialmente úteis. Com o bunq, podes criar contas diferentes para objetivos diferentes, cada uma com o seu próprio IBAN, dependendo do teu plano. Isso dá mais estrutura ao teu dinheiro sem precisares de uma folha de cálculo complicada para cada decisão.

Por exemplo, a tua estrutura pode ser algo assim:

• Pagamentos de clientes recebidos

• Impostos

• Despesas do negócio

• Subscrições

• Almofada financeira

• Salário do dono

• Crescimento ou reinvestimento

Quando cada conta tem uma função, torna-se mais fácil ler o teu dinheiro num relance.

Um sistema simples para te pagares a ti próprio

Aqui fica uma estrutura prática com que podes começar:

1. Acompanha o rendimento médio mensal do teu negócio

2. Lista as tuas despesas regulares do negócio

3. Põe dinheiro de lado para impostos

4. Constrói uma almofada financeira para o negócio

5. Decide se queres um valor fixo, uma percentagem ou base mais bónus

6. Revê o teu salário todos os trimestres

Podes manter isto simples. O objetivo é criar um ritmo que te ajude a pagar a ti próprio com mais clareza, sem deixar de dar espaço ao teu negócio para crescer.

Então, quanto deves pagar a ti próprio?

Deves pagar a ti próprio um valor que se adeque tanto à tua vida como ao teu negócio.

Isso significa olhar para:

• O que precisas a nível pessoal

• O que o teu negócio precisa mensalmente

• O que deves pôr de lado para impostos

• Quão previsível é o teu rendimento

• Quanto queres poupar

• O que queres construir a seguir

Alguns donos de negócio começam com um valor fixo modesto e vão aumentando ao longo do tempo. Outros usam uma percentagem. Alguns preferem um valor base com bónus ocasionais.

Não há um valor perfeito para toda a gente. O melhor valor é aquele que o teu negócio consegue suportar de forma regular, enquanto te ajuda a viver a vida para a qual o estás a construir.

Torna o dinheiro do teu negócio mais fácil de gerir

Pagar a ti próprio torna-se mais fácil quando o teu dinheiro está organizado por objetivo.

Com o bunq, podes separar dinheiro para impostos, despesas, poupanças e salário do dono, usar múltiplas Bank Accounts para manter os orçamentos claros e tornar mais fácil para os clientes pagarem-te com Payment Links.

Isso dá-te uma visão mais clara do que está disponível agora, do que já está reservado e do que podes transferir para ti com confiança.

Explora o bunq e constrói uma estrutura de gestão de dinheiro que funcione para a forma como geres o teu negócio.