O bunq processa milhares de milhões de transações. Por trás de cada uma, um conjunto de sistemas trabalha para manter o teu dinheiro onde deve estar: deteta padrões invulgares, verifica os dados de pagamento e intervém quando algo não bate certo.

Na maior parte do tempo, nada disto é visível. Os pagamentos são feitos e tudo funciona como esperado. Quando algo parece estranho, o sistema deteta-o antes de teres sequer oportunidade de reparar.

Eis o que está a funcionar enquanto segues com o teu dia.

Como funciona a deteção de fraude

Cada transação que fazes passa por um modelo de deteção de fraude que analisa mais de 500 pontos de dados em tempo real. Não só o valor: a localização, a hora do dia, o comerciante e a forma como o pagamento se enquadra no teu comportamento habitual.

O modelo usa centenas de árvores de decisão que competem entre si em simultâneo. Quando uma transação corresponde ao perfil de uma fraude conhecida, é sinalizada em segundos. Quando não corresponde a nenhum perfil conhecido mas continua a parecer estranha, uma segunda camada deteta-a.

Essa segunda camada é um modelo de deep learning não supervisionado, o que significa que não trabalha a partir de uma lista de tipos de fraude conhecidos. Analisa todos os pagamentos que o modelo supervisionado aprova, à procura de padrões complexos que não correspondem a nenhum tipo de fraude identificado. Quando surge algo novo, é identificado e enviado de volta para o sistema supervisionado. Os dois modelos reforçam-se mutuamente de forma contínua.

É assim que o bunq acompanha esquemas de fraude que não existiam no ano passado. O sistema não depende de um livro de regras fixo. Atualiza-se à medida que surgem novos padrões.

Porque é que alguns pagamentos ficam em pausa

Quando um pagamento levanta uma preocupação de segurança, o Safety Shield garante que o teu dinheiro não sai até teres oportunidade de o verificar. O pagamento fica em pausa durante 24 horas. Durante esse período, podes analisá-lo e cancelá-lo se algo te parecer estranho.

Os burlões contam com a urgência. Pressionam-te para confirmares antes de teres tempo para pensar. A retenção existe para tirar essa pressão e não pode ser contornada por ti nem pelo bunq. Isso é intencional. Se o pagamento for legítimo, é processado quando o período termina. Se não for, cancelas entretanto.

Como o bunq deteta tentativas de acesso remoto ao teu dispositivo

A fraude por acesso remoto consiste em convencer alguém a instalar software de partilha de ecrã, como o AnyDesk, para que um burlão consiga ver e controlar o que está no telemóvel dessa pessoa. É eficaz porque atua a partir do interior do dispositivo, onde a maioria das camadas de segurança não chega.

O bunq deteta quando há software de acesso remoto ou de partilha de ecrã ativo. Se houver motivos para suspeitar que está a ser usado para aceder à tua conta, o bunq limita a conta de imediato e avisa-te. A deteção funciona ao nível da app, por isso não precisas de saber o que procurar.

Porque é que o início de sessão biométrico significa que só tu podes aprovar pagamentos

Sempre que abres a app ou confirmas uma transação, o início de sessão biométrico associa a autorização ao teu corpo, e não apenas ao teu dispositivo.

Para isso, o bunq usa o hardware biométrico do teu próprio dispositivo. O Face ID mapeia mais de 30.000 pontos de dados antes de fazer a autenticação; os leitores de impressões digitais modernos processam cerca de 10.000. Nenhum deles guarda uma fotografia da tua cara ou da tua impressão digital. O que fica guardado é uma representação matemática encriptada do padrão, que não pode ser revertida na imagem original.

Os teus dados biométricos são processados e guardados inteiramente no hardware seguro do teu dispositivo. O bunq nunca os recebe.

Se a autenticação biométrica não estiver disponível, o teu PIN funciona como alternativa. Mas, no dia a dia, o início de sessão biométrico significa que, mesmo com acesso físico ao teu dispositivo, aprovar um pagamento continua a exigir a tua presença.

Como o IBAN Name Check deteta pagamentos mal direcionados no momento certo

A engenharia social atua muitas vezes no passo do pagamento. Um burlão fornece um IBAN que parece válido, mas que pertence a outro titular de conta. O dinheiro sai antes de alguém verificar se o nome correspondia.

O IBAN Name Check do bunq faz uma verificação entre o nome e o IBAN em todos os pagamentos SEPA antes de os confirmares. Se não corresponderem, vês um aviso. Podes avançar ou cancelar, mas a divergência é sinalizada no momento em que ainda podes fazer algo, e não depois de a transferência ter sido feita.

Isto funciona automaticamente em todas as transferências que envias. Não precisas de o ativar nem de te lembrar de verificar. A verificação faz parte do processo de pagamento.

Para veres em mais detalhe as funcionalidades de segurança que podes gerir tu próprio, o artigo O bunq é seguro e de confiança? aprofunda os controlos da conta na app.

Obter ajuda quando algo corre mal

O Finn é o assistente de apoio com IA do bunq e o teu primeiro ponto de contacto quando algo precisa de atenção. Quer um pagamento tenha sido sinalizado ou tenhas apenas uma dúvida, o Finn resolve 84% dos casos diretamente, de dia ou de noite, sem espera.

O Finn conhece o contexto da tua conta, por isso a primeira resposta é relevante para a tua situação, em vez de um pedido genérico para descreveres o teu problema. A maioria dos casos fica resolvida sem ser preciso ir mais longe.

Nos últimos seis meses, o Finn passou a responder a mais de 40% das perguntas que antes precisavam de um guia humano. Quando precisas mesmo de um, para um pagamento contestado, uma recuperação de fraude ou uma reclamação que precisa de uma decisão concreta, chegas lá mais depressa.

Quando o teu caso passa para um especialista, automaticamente

Algumas situações precisam de uma pessoa: uma decisão sobre recuperação de fraude, o encerramento de uma reclamação formal, qualquer caso em que o resultado exige que alguém se responsabilize por ele.

O bunq encaminha esses casos automaticamente. Não tens de pedir um encaminhamento nem de recomeçar a conversa com outra pessoa. O sistema identifica quando um guia tem de assumir o caso e leva-te até ele, com o teu contexto já transferido.

Na maioria dos bancos, a experiência é assim: explicas o problema, recebes um número de referência e esperas semanas por uma resposta. No bunq, a conversa é a solução. Entras em contacto, explicas o que se passa e, quando fechas o chat, o teu caso normalmente já está resolvido. Em 9 de cada 10 casos, em menos de 5 horas do início ao fim.

Considerações finais

A camada de segurança do bunq é composta por vários sistemas, cada um a cobrir uma parte diferente: deteção antes de um pagamento ser processado, uma retenção quando algo parece errado, apoio que te leva à resposta certa sem complicações, autenticação ao nível do dispositivo e uma verificação do nome no momento exato em que uma transferência ainda pode ser travada.

Nada disto te pede para fazeres algo diferente. Os sistemas funcionam discretamente e só aparecem quando algo precisa de atenção.

O bunq também usa IA para te ajudar a manter-te seguro para além destas funcionalidades. Sabe mais na página de visão geral sobre IA e Segurança.