Este é um artigo convidado escrito por Katja Sperling.

Poupar para uma casa de família é uma viagem que começa com sonhos de salas de estar espaçosas e acaba com a realidade de escolher entre uma tosta de abacate e a prestação da casa. Por vezes, parece que estamos a tentar apanhar um unicórnio, esquivo e mítico, e ficamos a perguntar-nos até que ponto conseguimos ser minimalistas sem reduzir a casa que planeámos a uma caixa de cartão.

Ok, brincadeiras à parte: pode parecer assim, mas não tem de ser. Ter casa própria é um marco importante, um sonho que exige planeamento estratégico e poupança disciplinada. Mas antes de começares a trocar todos os teus jantares a dois por reuniões de orçamento, deixa-me partilhar um relato pessoal com que talvez te identifiques. Quer estejas apenas a começar a pensar em comprar casa ou já a trabalhar ativamente para isso, conto-te tudo sobre como transformámos o alcance de objetivos financeiros na nossa própria aventura.

1. Define objetivos claros

Antes de fazermos qualquer outra coisa, eu e o meu marido definimos os nossos objetivos para a compra de casa. Pensámos no tipo de casa que queríamos, na localização e no prazo ideal. Ter objetivos concretos ajudou-nos a criar um plano de poupança realista. Também pensámos em algumas alternativas ao nosso plano. Talvez tenhas de ceder em alguns pormenores, por isso define exatamente em que estás disposto a ceder e aquilo de que não abdicas. Ter estes objetivos claros tornou fácil construir o nosso plano de compra de casa.

2. Define um orçamento

Este passo anda de mãos dadas com o primeiro e, se fores como eu, o orçamento pode não corresponder ao desejo de uma obra-prima arquitetónica num grande terreno numa metrópole. Criámos um plano detalhado, mas simples, para perceber os nossos rendimentos, as nossas despesas e o nosso potencial de poupança. Tal como com os objetivos, tivemos de decidir onde cortar nas despesas para podermos canalizar esse dinheiro para o fundo da casa. Isso significou resistir a certas peças de roupa e deixar os gadgets mais recentes continuarem a brilhar na montra. Decidimos que, para encontrarmos uma casa com um orçamento realista, também teríamos de abandonar a ideia de restaurar uma moradia Jugendstil e concentrar-nos num edifício mais recente, que precisasse de menos obras para o tornarmos nosso. Depois de definirmos objetivos claros e o nosso orçamento, e de aceitarmos mais espaço com menos vida de cidade, o nosso sonho de ter casa própria tornou-se mais alcançável. Mesmo assim, tivemos de ir e voltar muitas vezes até termos algo realista que ainda nos entusiasmasse com a ideia de ter a nossa própria casa.‍

3. Automatiza as poupanças

Uma transferência automática para a nossa Conta Poupança no início de cada mês ajudou-nos a realizar o sonho de ter casa própria mais depressa do que poupar «o que sobrava» no fim do mês. Tratar o fundo da casa como qualquer outra conta prioritária garantiu contribuições regulares. Essa regularidade ajudou, porque significava que sacrificávamos algo de gratificação imediata, como comida para levar, em vez das nossas poupanças. Como ambos tendemos a gastar o dinheiro quando ele existe, isto ajudou a evitar compras por impulso (e assim não ficávamos a meio do mês a perguntar para onde tinha ido o dinheiro todo). No fim, quase não notámos a diferença no dia a dia, porque simplesmente não nos sentíamos tentados a ir a um jantar chique quando o saldo da conta à ordem estava no mínimo. Por isso, pode dizer-se que a Conta Poupança saiu a ganhar, e a nossa cintura também.

4. Explora programas de apoio à entrada da casa

Pesquisámos programas governamentais e locais de apoio a quem compra casa pela primeira vez. Estes programas podem reduzir bastante o montante de que precisas para a entrada. Os incentivos na Alemanha, como o KfW-Förderung, interessaram-nos porque dão prioridade à sustentabilidade e ajudam os proprietários a renovar as suas casas e a torná-las energeticamente eficientes.

5. Corta nas despesas desnecessárias

Seja comer fora menos vezes, cancelar subscrições que nunca usas ou optar por alternativas mais económicas, cada pouco que poupas conta. A piada recorrente entre nós é um meme que vimos uma vez, em que o marido aponta o café especial para levar que a mulher compra todos os dias, e que rebenta com o orçamento que tinham para poupar. Eu vivia mesmo a «cultura de café» de Hamburgo, e foi assustador ver a despesa astronómica quando a pusemos no papel. Não cortei por completo, mas reduzir para um café só para mim uma vez por semana ajudou.

6. Usa os juros a teu favor

Guardámos as nossas poupanças numa conta com juros elevados e, embora as taxas de juro possam não ser astronómicas, cada pouco de rendimento extra contribuiu para o nosso objetivo. Há também bancos que oferecem taxas de juro elevadas em contas poupança que podem ser abertas sem verificação de crédito. Pode valer a pena explorá-los para começares a poupar já e mais depressa do que com uma conta à ordem normal. E, se tiveres dívidas com juros elevados, dá prioridade ao seu pagamento. Isto não só melhora a tua pontuação de crédito, como também liberta mais dinheiro para as poupanças da casa.

7. Compra de forma inteligente

Não, não te deixes enlouquecer com cupões. Claro que podes comprar mercearias mais baratas aqui e ali, mas neste caso refiro-me a compras maiores. Quando gastares montantes mais elevados, compara preços e procura descontos. Começar o nosso percurso rumo à casa própria com filhos significava que não íamos viver de torradas com doce, nem íamos adiar as viagens durante os dez anos seguintes. Os nossos objetivos de poupança são importantes, mas concordámos que não deviam ser alcançados à custa de lhes proporcionar uma infância memorável. Mesmo sem filhos, adiar a vida para alcançar objetivos de longo prazo pode ser desmotivante, e há tantos sítios para visitar e coisas para riscar da lista de desejos sem abrir buracos na carteira.

8. Sê paciente e mantém a disciplina

Outra lição que aprendemos enquanto poupávamos para a casa dos nossos sonhos foi que isto exige tempo e disciplina. Mantém o foco nos teus objetivos, celebra as pequenas vitórias e tem paciência ao longo do processo.

Ter casa própria é um percurso que exige dedicação e consciência financeira. Lembra-te: cada dólar poupado é um passo mais perto de construir os alicerces do teu futuro. Correndo o risco de parecer o meu consultor fiscal, tenho de acrescentar que, com as ferramentas certas, uma mentalidade saudável e uma pitada de criatividade, podes mesmo divertir-te com as finanças enquanto poupas para comprar casa (ou para qualquer outro grande objetivo). Esta foi possivelmente uma das minhas maiores aprendizagens e, embora o meu marido esteja agora a revirar os olhos porque nunca se atreveria a usar a palavra «divertido», concorda que não é nem de perto tão intimidante como esperávamos e que, com um bom planeamento, uma boa gestão bancária e poupança, chegou até a ser agradável.