Een banklicentie is een officiële goedkeuring van een financiële regulator die een onderneming toestaat om als bank te opereren. Zonder deze licentie kan een onderneming weliswaar bepaalde financiële diensten aanbieden, maar mag ze geen deposito's aannemen, geen krediet verstrekken en niet de volledige wettelijke bescherming bieden die erkende banken wettelijk verplicht zijn te bieden.

Wat een banklicentie betekent voor jouw geld

Wanneer een bank een volledige banklicentie heeft, is ze onderworpen aan strenge, doorlopende eisen die door toezichthouders zijn opgelegd. Deze omvatten:

Kapitaalvereisten: de bank moet voldoende middelen aanhouden om verliezen op te vangen en solvabel te blijven

Depositobescherming: deposito's van klanten zijn tot een bepaalde limiet gedekt door een nationaal herverzekeringsstelsel

Regelmatige audits: toezichthouders controleren voortdurend de financiële gezondheid, de naleving van de regels en het risicobeheer

Consumentenbeschermingsregels: gelicentieerde banken moeten duidelijke regels volgen over hoe ze klanten behandelen en klachten afhandelen

Voor jou vertaalt dit zich in een praktische garantie: je geld is beschermd en de instelling die het beheert, moet zich houden aan afdwingbare normen.

E-geldinstellingen versus volledige banklicenties

Niet elke fintech-app heeft een volledige banklicentie. Sommige opereren als e-geldinstellingen (EMI's), die geld kunnen opslaan en betalingen kunnen verwerken, maar geen leningen kunnen verstrekken, geen rente op deposito's kunnen betalen of niet hetzelfde niveau van depositobescherming kunnen bieden.

Dit onderscheid is belangrijk. Een e-geldinstelling mag er dan wel uitzien als een bank, maar je deposito's zijn mogelijk niet op dezelfde manier gedekt door het nationale depositogarantiestelsel. Voordat je een financiële app als je primaire bank gaat gebruiken, is het verstandig om te controleren welk type licentie deze heeft.

De banklicentie van bunq

bunq heeft een volledige banklicentie die is verleend door De Nederlandsche Bank (DNB), de Nederlandse centrale bank. Dit betekent dat bunq onder hetzelfde regelgevend kader valt als traditionele banken en dat je deposito's tot € 100.000 beschermd zijn door het Nederlands Depositogarantiestelsel.

Naast de wettelijke basisvereisten stelt de licentie bunq in staat om functies aan te bieden zoals Spaarrente, Bankrekeningen met echte IBAN's en producten met depositogarantie die alleen een erkende bank kan aanbieden. Ontdek meer over hoe bunq je geld beschermt.

Veelgestelde vragen

Is een banklicentie in elk land hetzelfde? Nee. De vereisten verschillen per land en per toezichthouder. Europese banklicenties die onder de EU-wetgeving vallen, volgen geharmoniseerde normen, maar de details verschillen per rechtsgebied.

Wat is het Nederlands Depositogarantiestelsel? Dit is een stelsel dat tegoeden van klanten beschermt tot € 100.000 per persoon, per bank, in het geval dat de bank failliet gaat.

Heeft elke app die geld beheert een banklicentie nodig? Nee. Betaalapps en e-gelddiensten opereren onder andere licenties. Een banklicentie is specifiek vereist om deposito's aan te nemen en de volledige bescherming te bieden die hoort bij een gereguleerde bank.

Hoe weet ik of mijn bank een licentie heeft? Erkende banken zijn opgenomen in officiële nationale registers die worden bijgehouden door centrale banken of financiële toezichthouders. In de EU publiceert de Europese Bankenautoriteit (EBA) een register van alle instellingen met een licentie.