Een bankvergunning is een officiële goedkeuring van een financiële toezichthouder die een bedrijf toestaat om als bank te opereren. Zonder deze vergunning kan een bedrijf wel bepaalde financiële diensten aanbieden, maar mag het geen deposito's aannemen, krediet verlenen of de volledige wettelijke bescherming bieden die erkende banken wettelijk verplicht zijn te bieden.

Wat een bankvergunning betekent voor uw geld

Wanneer een bank een volledige bankvergunning heeft, is zij onderworpen aan strenge, doorlopende eisen van toezichthouders. Deze omvatten:

Kapitaalvereisten: de bank moet voldoende middelen aanhouden om verliezen op te vangen en solvabel te blijven

Depositobescherming: deposito's van klanten zijn tot een bepaalde limiet gedekt door een nationaal garantiestelsel

Regelmatige audits: toezichthouders controleren voortdurend de financiële gezondheid, de naleving van de regels en het risicobeheer

Consumentenbeschermingsregels: banken met een vergunning moeten duidelijke regels volgen over de manier waarop ze klanten behandelen en klachten afhandelen

Voor u vertaalt dit zich in een praktische garantie: uw geld is beschermd en de instelling die het beheert, moet zich houden aan afdwingbare normen.

E-geldinstellingen versus volledige bankvergunningen

Niet elke fintech-app heeft een volledige bankvergunning. Sommige opereren als e-geldinstellingen (EMI's), die geld kunnen bewaren en betalingen kunnen verwerken, maar geen leningen mogen verstrekken, geen rente op deposito's mogen uitkeren of niet hetzelfde niveau van depositobescherming kunnen bieden.

Dit onderscheid is belangrijk. Een e-geldinstelling mag dan wel op een bank lijken, uw deposito's worden mogelijk niet op dezelfde manier gedekt door het nationale depositogarantiestelsel. Voordat u een financiële app als uw primaire bank gebruikt, controleert u best welk type vergunning deze heeft.

De bankvergunning van bunq

bunq heeft een volledige bankvergunning die is verleend door De Nederlandsche Bank (DNB), de Nederlandse centrale bank. Dit betekent dat bunq onder hetzelfde toezichtskader valt als traditionele banken en dat uw tegoeden tot € 100.000 beschermd zijn door het Nederlandse Depositogarantiestelsel.

Naast de wettelijke basisvereisten stelt de vergunning bunq in staat om functies aan te bieden zoals Spaarrente, Bankrekeningen met echte IBAN's en door deposito's gedekte producten die alleen een bank met een vergunning kan aanbieden. Lees meer over hoe bunq uw geld beschermt.

Veelgestelde vragen

Is een bankvergunning in elk land hetzelfde? Nee. De vereisten verschillen per land en per toezichthouder. Europese bankvergunningen die onder de EU-wetgeving zijn verleend, volgen geharmoniseerde normen, maar de details verschillen per rechtsgebied.

Wat is het Nederlandse Depositogarantiestelsel? Een stelsel dat tegoeden van klanten beschermt tot € 100.000 per persoon, per bank, in het geval dat de bank failliet gaat.

Heeft elke app die uw geld beheert een bankvergunning nodig? Nee. Betalingsapps en e-gelddiensten werken onder andere licenties. Een bankvergunning is specifiek vereist om deposito's aan te nemen en de volledige bescherming te bieden die hoort bij gereguleerd bankieren.

Hoe weet ik of mijn bank een vergunning heeft? Banken met een vergunning zijn opgenomen in officiële nationale registers die worden bijgehouden door centrale banken of financiële toezichthouders. In de EU publiceert de Europese Bankenautoriteit (EBA) een register van alle instellingen met een vergunning.