bunq verwerkt miljarden transacties. Achter elke transactie werkt een reeks systemen om je geld te houden waar het hoort: ze vangen ongebruikelijke patronen op, controleren betaalgegevens en grijpen in als iets niet klopt.

Meestal zie je daar niets van. Betalingen gaan door en alles werkt zoals verwacht. Als iets niet pluis lijkt, vangt het systeem het op nog voor je het zelf zou merken.

Dit is wat er draait terwijl jij gewoon je dag doorgaat.

Hoe fraudedetectie werkt

Elke transactie die je doet, gaat door een fraudedetectiemodel dat in realtime meer dan 500 datapunten analyseert. Niet alleen het bedrag, maar ook de locatie, het tijdstip, de handelaar en hoe de betaling past bij je gewone gedrag.

Het model gebruikt honderden beslissingsbomen die tegelijk met elkaar concurreren. Als een transactie past bij het profiel van gekende fraude, wordt ze binnen enkele seconden gemarkeerd. Past ze bij geen enkel gekend profiel maar lijkt ze toch niet pluis, dan vangt een tweede laag haar op.

Die tweede laag is een unsupervised deep-learningmodel, wat betekent dat het niet werkt met een lijst van gekende fraudetypes. Het loopt over elke betaling die het supervised model goedkeurt en zoekt naar complexe patronen die bij geen enkel gelabeld fraudetype passen. Als er iets nieuws opduikt, wordt het gelabeld en teruggevoerd naar het supervised systeem. De twee modellen versterken elkaar voortdurend.

Zo houdt bunq gelijke tred met fraudeschema's die vorig jaar nog niet bestonden. Het systeem steunt niet op een vast regelboek. Het past zich aan naarmate er nieuwe patronen opduiken.

Waarom sommige betalingen gepauzeerd worden

Als een betaling een veiligheidsrisico doet vermoeden, zorgt Safety Shield ervoor dat je geld niet vertrekt tot je de kans hebt gehad om het na te kijken. De betaling wordt 24 uur gepauzeerd. In die periode kun je ze bekijken en annuleren als iets niet pluis lijkt.

Fraudeurs spelen in op tijdsdruk. Ze pushen je om te bevestigen voor je de tijd hebt gehad om na te denken. De pauze is er om die druk weg te nemen, en ze kan niet omzeild worden, niet door jou en niet door bunq. Dat is bewust zo. Als de betaling legitiem was, gaat ze door wanneer de periode afloopt. Was ze dat niet, dan annuleer je ze in de tussentijd.

Hoe bunq pogingen tot toegang op afstand tot je toestel detecteert

Fraude met toegang op afstand werkt door iemand te overtuigen om software voor schermdeling te installeren, zoals AnyDesk, zodat een oplichter kan zien en bedienen wat er op de telefoon gebeurt. Het werkt omdat het van binnenuit het toestel gebeurt, waar de meeste beveiligingslagen niet komen.

bunq detecteert wanneer software voor toegang op afstand of schermdeling actief is. Als er reden is om te vermoeden dat die gebruikt wordt om toegang te krijgen tot je rekening, beperkt bunq de rekening meteen en laat het je dat weten. De detectie gebeurt op het niveau van de app, dus je hoeft niet te weten waar je op moet letten.

Waarom biometrisch inloggen betekent dat alleen jij betalingen kunt goedkeuren

Elke keer dat je de app opent of een transactie bevestigt, koppelt biometrisch inloggen de goedkeuring aan je lichaam, niet alleen aan je toestel.

bunq gebruikt hiervoor de eigen biometrische hardware van je toestel. Face ID brengt meer dan 30.000 datapunten in kaart voor het je identiteit bevestigt; moderne vingerafdrukscanners verwerken er ongeveer 10.000. Geen van beide slaat een foto van je gezicht of vingerafdruk op. Wat bewaard wordt, is een versleutelde wiskundige weergave van het patroon, die niet terug te rekenen is naar het oorspronkelijke beeld.

Je biometrische gegevens worden volledig verwerkt en opgeslagen in de beveiligde hardware van je toestel. bunq ontvangt ze nooit.

Als biometrische verificatie niet beschikbaar is, werkt je PIN als alternatief. Maar in het dagelijks gebruik betekent biometrisch inloggen dat het goedkeuren van een betaling nog altijd jou vereist, zelfs als iemand fysiek toegang heeft tot je toestel.

Hoe de IBAN-naamcontrole verkeerd gerichte betalingen meteen opvangt

Social engineering speelt zich vaak af bij de betaalstap. Een fraudeur geeft een IBAN die geldig lijkt, maar die van een andere rekeninghouder is. Het geld is weg voor iemand nagaat of de naam overeenkwam.

De IBAN-naamcontrole van bunq controleert bij elke SEPA-betaling of de naam bij de IBAN past, nog voor je bevestigt. Komen ze niet overeen, dan zie je een waarschuwing. Je kunt doorgaan of annuleren, maar het verschil wordt gemeld op het moment dat je er nog iets aan kunt doen, niet nadat de overschrijving al gebeurd is.

Dit gebeurt automatisch bij elke uitgaande overschrijving. Je hoeft het niet in te schakelen of eraan te denken om te controleren. De verificatie is ingebouwd in het betaalproces.

Wil je de afzonderlijke veiligheidsfeatures die je zelf kunt beheren van dichterbij bekijken? Is bunq veilig en betrouwbaar? gaat dieper in op de instellingen voor je rekening in de app.

Hulp krijgen als er iets misloopt

Finn is de AI-supportassistent van bunq en je eerste aanspreekpunt als er iets aandacht nodig heeft. Of een betaling nu gemarkeerd werd of je gewoon een vraag hebt, Finn lost 84% van de gevallen meteen op, dag en nacht, zonder wachttijd.

Finn kent de context van je rekening, dus het eerste antwoord is relevant voor jouw situatie, in plaats van een algemene vraag om je probleem te beschrijven. De meeste gevallen worden opgelost zonder dat je verder hoeft te gaan.

De voorbije zes maanden heeft Finn meer dan 40% van de vragen overgenomen waarvoor vroeger een menselijke medewerker nodig was. Als je er toch een nodig hebt, voor een betwiste betaling, het terughalen van geld na fraude of een klacht waarover echt een beslissing moet vallen, kom je er sneller terecht.

Wanneer je dossier automatisch naar een expert gaat

Sommige situaties vragen om een mens: een beslissing over het terughalen van geld na fraude, het formeel afsluiten van een klacht, alles waarbij iemand verantwoordelijk moet zijn voor de uitkomst.

bunq stuurt die gevallen automatisch door. Je hoeft geen escalatie aan te vragen of het gesprek opnieuw te beginnen met iemand anders. Het systeem herkent wanneer een medewerker het moet overnemen en brengt je daar, met je context al meegenomen.

Bij de meeste banken gaat het zo: je legt het probleem uit, krijgt een referentienummer en wacht weken op een antwoord. Bij bunq is het gesprek de oplossing. Je neemt contact op, legt uit wat er aan de hand is, en tegen dat je de chat afsluit, is je dossier meestal opgelost. In 9 op de 10 gevallen in minder dan 5 uur van begin tot einde.

Tot slot

De beveiligingslaag van bunq bestaat uit verschillende systemen die elk een ander deel van het geheel afdekken: detectie voor een betaling verwerkt wordt, een pauze als iets niet klopt, support die je zonder gedoe naar het juiste antwoord brengt, verificatie op het niveau van je toestel en een naamcontrole op precies het moment dat een overschrijving nog tegengehouden kan worden.

Geen van die systemen vraagt iets anders van jou. Ze draaien stil op de achtergrond en komen pas naar voren als iets aandacht nodig heeft.

bunq gebruikt AI ook om je veilig te houden buiten deze features. Lees meer in het overzicht over AI en veiligheid.