To wpis gościnny, którego autorką jest Katja Sperling.

Oszczędzanie na rodzinny dom to podróż, która zaczyna się od marzeń o przestronnych salonach, a kończy na rzeczywistości, w której wybierasz między tostem z awokado a ratą kredytu hipotecznego. Czasem przypomina to łapanie jednorożca: nieuchwytnego i mitycznego. Zastanawiasz się wtedy, jak skromnie możesz żyć, żeby twoje wymarzone mieszkanie nie skurczyło się do kartonowego pudła.

Dobra, żarty na bok. Może się tak wydawać, ale wcale nie musi tak być. Posiadanie domu to ważny kamień milowy i marzenie, które wymaga strategicznego planowania i zdyscyplinowanego oszczędzania. Ale zanim zamienisz wszystkie randki na spotkania budżetowe, pozwól, że opowiem ci osobistą historię, w której być może się odnajdziesz. Niezależnie od tego, czy dopiero zaczynasz myśleć o własnym domu, czy aktywnie do tego dążysz, oto kulisy tego, jak zamieniliśmy osiąganie celów finansowych w naszą własną przygodę.

1. Wyznacz jasne cele

Zanim zrobiliśmy cokolwiek innego, razem z mężem określiliśmy nasze cele związane z własnym domem. Zastanowiliśmy się, jakiego domu chcemy, w jakiej lokalizacji i w jakim idealnym terminie. Konkretne cele pomogły nam stworzyć realistyczny plan oszczędzania. Wymyśliliśmy też kilka alternatyw dla naszego planu. Być może będziesz musiał pójść na kompromis w niektórych szczegółach, więc ustal, na jakie kompromisy jesteś gotów, a bez czego nie możesz się obejść. Jasność co do tych celów sprawiła, że stworzenie planu zakupu domu było łatwe.

2. Ustal budżet

Ten punkt idzie w parze z pierwszym, a jeśli jesteś choć trochę podobny do mnie, budżet może nie pasować do marzenia o architektonicznym arcydziele na dużej działce w wielkim mieście. Stworzyliśmy szczegółowy, a zarazem prosty plan, by zrozumieć nasze dochody, wydatki i możliwości oszczędzania. Podobnie jak przy celach, musieliśmy zdecydować, gdzie ograniczyć wydatki, by przekierować te pieniądze do naszego funduszu na dom. Oznaczało to opieranie się niektórym modowym rzeczom i pozwolenie, by najnowsze gadżety dalej lśniły na wystawie. Zdecydowaliśmy, że aby znaleźć dom w realistycznym budżecie, musimy też porzucić pomysł odnowienia secesyjnej willi i skupić się na nowszym budynku, który wymagał mniej remontu, by stał się naszym własnym. Gdy wyznaczyliśmy jasne cele i ustaliliśmy budżet, a także poszliśmy na kompromis: więcej przestrzeni, ale mniej miejskiego życia, nasze marzenie o własnym domu stało się bardziej osiągalne. Mimo to wiele razy musieliśmy wracać do planu, zanim powstało coś realistycznego, co wciąż ekscytowało nas wizją własnego domu.‍

3. Zautomatyzuj oszczędzanie

Automatyczny przelew na nasze Konto Oszczędnościowe na początku każdego miesiąca pomógł nam spełnić marzenie o własnym domu szybciej niż odkładanie tego, „co zostało” na koniec miesiąca. Traktowanie funduszu na dom jak każdego innego priorytetowego rachunku zapewniało regularne wpłaty. Ta regularność pomogła, bo oznaczała, że rezygnowaliśmy z czegoś, co daje natychmiastową przyjemność, na przykład jedzenia na wynos, a nie z oszczędności. Ponieważ oboje mamy skłonność do wydawania pieniędzy, gdy je mamy, pomogło to uniknąć zakupów pod wpływem impulsu (więc w połowie miesiąca nie zastanawialiśmy się, gdzie podziały się wszystkie pieniądze). W końcu w codziennym życiu prawie nie odczuwaliśmy różnicy, bo po prostu nie kusiło nas wyjście na wykwintną kolację, gdy saldo na rachunku bieżącym było utrzymywane na minimum. Można więc powiedzieć, że skorzystało na tym Konto Oszczędnościowe, a także nasze talie.

4. Sprawdź programy wsparcia wkładu własnego

Przejrzeliśmy programy rządowe i lokalne, które pomagają osobom kupującym pierwszy dom. Takie programy mogą znacznie zmniejszyć kwotę potrzebną na wkład własny. Zachęty w Niemczech, takie jak KfW-Förderung, były dla nas interesujące, bo stawiają na zrównoważony rozwój i pomagają właścicielom domów w remontach i poprawie efektywności energetycznej.

5. Ogranicz niepotrzebne wydatki

Rzadsze jedzenie na mieście, rezygnacja z subskrypcji, z których nigdy nie korzystasz, czy wybieranie tańszych alternatyw: każda zaoszczędzona kwota się liczy. Naszym stałym żartem jest mem, który kiedyś zobaczyliśmy, w którym mąż wypomina żonie codzienną specjalną kawę na wynos, rozsadzającą budżet, z którego mieli oszczędzać. Naprawdę żyłam „kulturą kawiarnianą” Hamburga i przerażające było zobaczyć te astronomiczne wydatki, gdy przelaliśmy je na papier. Nie zrezygnowałam z niej całkowicie, ale ograniczenie jej do jednej kawy w tygodniu, tylko dla siebie, pomogło.

6. Wykorzystaj odsetki na swoją korzyść

Odkładaliśmy oszczędności na koncie z wysokim oprocentowaniem i choć stopy procentowe mogą nie być astronomiczne, każdy dodatkowy dochód przybliżał nas do celu. Są też banki, które oferują wysokie oprocentowanie oszczędności i w których konto można otworzyć bez sprawdzania historii kredytowej. Warto się im przyjrzeć, by zacząć oszczędzać już teraz i szybciej niż na zwykłym rachunku bieżącym. A jeśli masz wysoko oprocentowane długi, spłać je w pierwszej kolejności. To nie tylko poprawia twoją ocenę kredytową, ale też uwalnia więcej środków na oszczędności na dom.

7. Kupuj mądrze

Nie, nie musisz doprowadzać się do szaleństwa kuponami. Jasne, tu i ówdzie kupisz taniej zakupy spożywcze, ale tu mam na myśli większe zakupy. Gdy wydajesz większe kwoty, porównuj ceny i szukaj zniżek. Zaczynając drogę do własnego domu z dziećmi na pokładzie, wiedzieliśmy, że nie będziemy żyć o tostach z dżemem ani odkładać podróży na kolejne dziesięć lat. Nasze cele oszczędnościowe są ważne, ale zgodziliśmy się, że nie mogą odbywać się kosztem niezapomnianego dzieciństwa naszych dzieci. Nawet bez dzieci odkładanie życia na później w imię długoterminowych celów może demotywować, a jest tyle miejsc do odwiedzenia i rzeczy do odhaczenia z listy marzeń, które nie wypalą dziury w twojej kieszeni.

8. Bądź cierpliwy i zdyscyplinowany

Kolejna lekcja, której nauczyliśmy się, oszczędzając na wymarzony dom, to że wymaga to czasu i dyscypliny. Skup się na swoich celach, świętuj małe zwycięstwa i zachowaj cierpliwość przez cały proces.

Posiadanie domu to podróż, która wymaga zaangażowania i finansowej uważności. Pamiętaj, że każdy zaoszczędzony dolar to krok bliżej do zbudowania fundamentów twojej przyszłości. Ryzykując, że zabrzmię jak mój doradca podatkowy, muszę dodać, że z odpowiednimi narzędziami, zdrowym nastawieniem i szczyptą kreatywności finanse mogą naprawdę sprawiać frajdę, gdy oszczędzasz na własny dom (albo na jakikolwiek inny duży cel). To była chyba jedna z moich największych lekcji i choć mój mąż właśnie przewraca oczami, bo nie odważyłby się użyć słowa „frajda”, zgadza się, że to nie jest nawet w połowie tak onieśmielające, jak się spodziewaliśmy, a dzięki skutecznemu planowaniu, bankowości i oszczędzaniu stało się nawet przyjemne.