Cet article invité a été écrit par Katja Sperling.

Épargner pour une maison familiale est un parcours qui commence par des rêves de salons spacieux et se termine par la réalité d'hésiter entre un avocado toast et une mensualité de crédit immobilier. Parfois, on a l'impression d'essayer d'attraper une licorne, insaisissable et mythique, et on finit par se demander jusqu'où on peut se serrer la ceinture sans réduire le futur logement à un carton.

Bon, blague à part : on peut avoir cette impression, mais ce n'est pas une fatalité. Devenir propriétaire est une étape importante, un rêve qui demande une planification stratégique et une épargne disciplinée. Mais avant de remplacer tous tes dîners en amoureux par des réunions budgétaires, laisse-moi te faire un compte rendu personnel qui te parlera peut-être. Que tu commences tout juste à envisager de devenir propriétaire ou que tu y travailles déjà activement, voici les coulisses de la façon dont nous avons transformé nos objectifs financiers en notre propre aventure.

1. Fixe des objectifs clairs

Avant toute chose, mon mari et moi avons défini nos objectifs pour devenir propriétaires. Nous avons réfléchi au type de logement que nous voulions, à l'emplacement et au délai idéal. Avoir des objectifs précis nous a aidés à créer un plan d'épargne réaliste. Nous avons aussi prévu quelques alternatives à notre plan : tu devras peut-être faire des compromis sur certains points, alors définis précisément sur quoi tu es prêt à transiger et ce dont tu ne peux pas te passer. Avoir des objectifs clairs nous a permis de construire facilement notre plan d'achat immobilier.

2. Établis un budget

Ce point va de pair avec le premier et, si tu me ressembles un peu, ton budget ne correspondra peut-être pas à l'envie d'un chef-d'œuvre architectural sur un grand terrain en pleine métropole. Nous avons créé un plan détaillé mais simple pour comprendre nos revenus, nos dépenses et notre capacité d'épargne. Comme pour nos objectifs, nous avons dû décider où réduire nos dépenses pour rediriger cet argent vers notre fonds pour la maison. Cela voulait dire résister à certaines pièces de mode et laisser les derniers gadgets high-tech briller en vitrine. Nous avons décidé que, pour trouver une maison avec un budget réaliste, nous devions aussi abandonner l'idée de restaurer une villa Jugendstil et nous concentrer sur un bâtiment plus récent, qui demandait moins de rénovations pour en faire notre chez-nous. Une fois nos objectifs clairs fixés et notre budget établi, et après avoir choisi plus d'espace mais moins de vie urbaine, notre rêve de devenir propriétaires est devenu plus accessible. Et même là, nous avons dû faire de nombreux allers-retours avant d'avoir quelque chose de réaliste qui nous enthousiasmait toujours à l'idée d'avoir notre propre maison.

3. Automatise ton épargne

Un virement automatique vers notre compte d'épargne au début de chaque mois nous a aidés à réaliser notre rêve de devenir propriétaires plus vite que si nous avions épargné « ce qui restait » à la fin du mois. Traiter notre fonds pour la maison comme n'importe quelle autre facture prioritaire nous a garanti des versements réguliers. Cette régularité nous a aidés, parce qu'elle signifiait que nous sacrifiions un plaisir immédiat, comme les plats à emporter, plutôt que notre épargne. Comme nous avons tous les deux tendance à dépenser l'argent quand il est là, cela nous a évité les achats impulsifs (et nous ne nous demandions plus en milieu de mois où était passé tout l'argent). Au final, nous avons à peine remarqué la différence au quotidien, parce que nous n'étions tout simplement pas tentés d'aller dîner dans un restaurant chic quand le solde de notre compte courant restait au minimum. On peut donc dire que le compte d'épargne en a profité, tout comme notre tour de taille.

4. Explore les programmes d'aide à l'apport

Nous nous sommes renseignés sur les programmes publics et locaux qui aident les primo-accédants. Ces programmes peuvent réduire considérablement le montant nécessaire pour l'apport personnel. Les aides en Allemagne, comme la KfW-Förderung, nous intéressaient parce qu'elles donnent la priorité à la durabilité et aident les propriétaires à rénover leur logement et à le rendre économe en énergie.

5. Supprime les dépenses inutiles

Que ce soit en mangeant moins souvent au restaurant, en résiliant des abonnements que tu n'utilises jamais ou en choisissant des alternatives plus économiques, chaque petite économie compte. Notre blague récurrente, c'est un mème que nous avons vu un jour, où le mari note le café de spécialité à emporter que sa femme prend chaque jour, ce qui fait exploser le budget qu'ils devaient épargner. J'ai vraiment profité de la « culture café » de Hambourg, et c'était effrayant de voir la dépense astronomique une fois couchée sur papier. Je n'ai pas arrêté complètement, mais me limiter à un café rien que pour moi par semaine m'a aidée.

6. Fais travailler les intérêts pour toi

Nous avons placé notre épargne sur un compte qui rapportait des intérêts élevés et, même si les taux d'intérêt ne sont pas forcément astronomiques, chaque revenu supplémentaire a contribué à notre objectif. Certaines banques proposent aussi des taux d'intérêt élevés sur l'épargne, avec des comptes que l'on peut ouvrir sans vérification de crédit. Ça peut valoir la peine de s'y intéresser pour commencer à épargner dès maintenant, et plus vite qu'avec un compte courant classique. Et si tu as des dettes à taux d'intérêt élevé, rembourse-les en priorité. Cela améliore non seulement ta cote de crédit, mais libère aussi plus d'argent pour ton épargne logement.

7. Achète malin

Non, ne deviens pas fou avec les bons de réduction. Bien sûr, tu peux acheter tes courses moins cher ici et là, mais je parle ici des achats plus importants. Quand tu dépenses de grosses sommes, compare les prix et cherche des réductions. Commencer notre parcours vers la propriété avec des enfants voulait dire que nous n'allions pas vivre de tartines de confiture, ni reporter nos voyages pendant les dix prochaines années. Nos objectifs d'épargne sont importants, mais nous étions d'accord pour qu'ils ne se fassent pas au détriment d'une enfance mémorable pour eux. Même sans enfants, mettre sa vie entre parenthèses pour atteindre des objectifs à long terme peut être démotivant, et il existe tant d'endroits à visiter et de choses à cocher sur ta liste de rêves sans te ruiner.

8. Sois patient et reste discipliné

Une autre leçon que nous avons apprise en épargnant pour la maison de nos rêves, c'est que cela demande du temps et de la discipline. Reste concentré sur tes objectifs, célèbre les petites victoires et reste patient tout au long du processus.

Devenir propriétaire est un parcours qui demande de l'engagement et une vraie attention à ses finances. N'oublie pas que chaque dollar économisé te rapproche un peu plus des fondations de ton avenir. Au risque de ressembler à mon conseiller fiscal, je dois ajouter qu'avec les bons outils, un état d'esprit sain et une pincée de créativité, tu peux vraiment t'amuser avec tes finances tout en épargnant pour devenir propriétaire (ou pour n'importe quel autre grand objectif, d'ailleurs). C'est sans doute l'une de mes plus grandes leçons et, même si mon mari lève les yeux au ciel en ce moment parce qu'il n'oserait jamais utiliser le mot « amusant », il reconnaît que c'est beaucoup moins intimidant que nous le pensions et que, grâce à une bonne planification, une bonne banque et une bonne épargne, c'est même devenu agréable.